ACH là gì: Ý nghĩa và cách hoạt động

Thanh toán ACH là một phương thức chuyển tiền phổ biến với chi phí thấp giữa các tài khoản ngân hàng tại Mỹ. Nếu bạn đang sinh sống tại Mỹ, rất có thể bạn đã từng sử dụng ACH để thanh toán hóa đơn hoặc nhận lương qua hình thức chuyển tiền trực tiếp (Direct deposit).

Bài viết này sẽ giải thích cách hoạt động của chuyển khoản ACH, cũng như những ưu và nhược điểm của hình thức này.

Hiểu rõ cách thức chuyển tiền sẽ giúp bạn chọn được phương án tốt nhất cho nhu cầu của mình. Chuyển khoản ACH có chi phí thấp và an toàn, nhưng đây không phải là cách nhanh nhất, cũng không phải lựa chọn tối ưu cho các giao dịch quốc tế.

Mạng lưới Automated Clearing House (ACH) là gì?

Nếu bạn đang thắc mắc thanh toán ACH nghĩa là gì, thì bạn đã tìm đúng chỗ.

ACH là viết tắt của Automated Clearing House. Đây là mạng lưới cung cấp cơ chế vận hành cho các giao dịch chuyển khoản ACH¹.

Lịch sử hình thành ACH

Mạng lưới ACH bắt đầu hoạt động từ những năm 1970. Các ngân hàng trên khắp nước Mỹ đã liên kết với nhau để tìm cách cải thiện hệ thống thanh toán, giải quyết mối lo ngại chung về số lượng séc giấy ngày càng tăng.

Giải pháp được đưa ra là một mạng lưới điện tử dành cho các khoản thanh toán giữa các ngân hàng. Các tiêu chuẩn thống nhất đã được phát triển, và từ đó mạng lưới ACH ra đời.

ACH ngày nay

Hiện nay, Nacha là tổ chức quản lý mạng lưới ACH. Mạng lưới này được sử dụng để chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng trên toàn nước Mỹ. ACH là hệ thống đứng sau các dịch vụ như Nhận tiền trực tiếp (Direct Deposit), Thanh toán trực tiếp (Direct Payments) và nhiều phương thức khác.

Năm 2020, mạng lưới ACH đã xử lý 26,8 tỷ giao dịch thanh toán giữa cá nhân với cá nhân, với tổng trị giá gần 62 nghìn tỷ USD². Rất có thể bạn đã sử dụng ACH mà không hề hay biết!

Thanh toán ACH là gì?

Thanh toán ACH là hình thức chuyển tiền điện tử giữa các tài khoản ngân hàng được xử lý bởi mạng lưới ACH. Khoản thanh toán này có thể được thực hiện đến hoặc đi từ tài khoản của doanh nghiệp, cá nhân hoặc chính phủ.

Thanh toán ACH khác với chuyển khoản ngân hàng (wire transfer). Đây là các khoản thanh toán trực tiếp giữa các tài khoản ngân hàng mà không qua trung gian. Chúng cũng khác với các khoản thanh toán sử dụng mạng lưới thẻ như Visa hay Mastercard.

Bạn cũng có thể thấy thanh toán ACH được gọi là chuyển khoản ACH (ACH transfers) hoặc giao dịch ACH (ACH transactions). Tất cả đều là một!

Chuyển khoản ACH hoạt động như thế nào?

Chuyển khoản ACH hoạt động bằng cách gom các giao dịch giữa các ngân hàng lại với nhau. Sau khi lệnh được đặt, các giao dịch sẽ được kiểm tra và giữ lại bởi ngân hàng để gửi đi theo lô (batch).

Các giao dịch sau đó được gửi hàng loạt đến người nhận liên quan — thời gian xử lý lô ACH có thể khác nhau tùy từng ngân hàng. Vì vậy, hãy nhớ hỏi kỹ thời điểm thanh toán sẽ được thực hiện.

Khi bạn thực hiện chuyển khoản ACH cho người khác, bạn thường sẽ cần số tài khoản, mã định tuyến (routing number), họ tên đầy đủ và loại tài khoản của họ.

Với những thông tin này, bạn có thể thiết lập lệnh chuyển tiền trên ứng dụng ngân hàng và thảnh thơi chờ tiền đến tay người nhận.

Các loại chuyển khoản ACH

Có hai loại chuyển khoản ACH chính:

ACH Direct Deposits (Nhận tiền trực tiếp)

Direct deposits là các khoản thanh toán từ tổ chức đến cá nhân. Nếu bạn nhận được khoản thanh toán định kỳ vào tài khoản ngân hàng từ người sử dụng lao động, khả năng cao đó là ACH direct deposit. 93% tiền lương tại Mỹ được chi trả theo cách này³.

Một số trường hợp sử dụng ACH direct deposits phổ biến:
Nhận lương Hoàn trả chi phí công tác Nhận trợ cấp chính phủ Tiền lãi ngân hàng Thanh toán cổ tức Thanh toán lương hưu Hoàn thuế

Tìm hiểu thêm về ACH credit

ACH Direct Payments (Thanh toán trực tiếp)

ACH direct payment là khi bạn sử dụng tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thanh toán (checking account) của mình để thực hiện thanh toán một lần hoặc định kỳ đến một tài khoản khác. Việc này có thể phục vụ cho mục đích cá nhân hoặc kinh doanh³.

Các trường hợp sử dụng ACH direct payment bao gồm:
Thanh toán hóa đơn định kỳ Quyên góp cho tổ chức từ thiện Gửi tiền cho bạn bè Thanh toán mua hàng Trả góp khoản vay hoặc học phí

Tìm hiểu thêm về ACH debit

Sự khác biệt giữa ACH và Direct Deposit là gì?

Direct deposits là một phần quan trọng của mạng lưới ACH. Chúng bao gồm nhiều khoản thanh toán thường xuyên trên khắp nước Mỹ. Nếu bạn nhận tiền từ một công ty hoặc chính phủ, đó là direct deposit.

Tuy nhiên, bất cứ khi nào bạn thực hiện thanh toán cho một người hoặc công ty khác, bạn đang thực hiện ACH direct payment.

Tóm lại: Nếu bạn đang nhận một khoản thanh toán trực tiếp vào tài khoản, đó là ACH direct deposit. Khi bạn gửi tiền hoặc thanh toán cho người khác, đó là ACH payment.

Thanh toán ACH có an toàn không?

Chuyển tiền luôn đi kèm với lo lắng. Không ai muốn thấy tiền của mình bị thất lạc.

Mạng lưới và các khoản thanh toán ACH là một trong những phương thức chuyển tiền an toàn nhất. Dữ liệu truyền đi được mã hóa với cấp độ bảo mật ngân hàng³, giúp giảm thiểu nguy cơ bị xâm phạm.

Quan trọng hơn, bạn có thể đảo ngược (reverse) một khoản thanh toán ACH. Nếu sau này bạn phát hiện có sai sót hoặc nghi ngờ gian lận, khoản thanh toán có thể được theo dõi và hoàn lại. Đây là một tính năng tuyệt vời — và không phải là điều bạn có thể làm với chuyển khoản ngân hàng thông thường (wire transfer).

Ưu và nhược điểm của ACH đối với cá nhân

✅ Ưu điểm	❌ Nhược điểm
Cách chuyển tiền rẻ giữa các tài khoản ngân hàng Mỹ Thường miễn phí gửi và nhận tiền An toàn hơn wire transfer vì có thể đảo ngược giao dịch Thiết lập chuyển tiền định kỳ giúp tránh việc quên hoặc chậm thanh toán hóa đơn	Chuyển khoản có thể mất tới 4 ngày làm việc Có giờ chốt giao dịch trong ngày (cut-off times) — nếu lỡ khung giờ này sẽ kéo dài thời gian chuyển tiền Hạn chế khi chuyển tiền ra nước ngoài Ngân hàng có thể giới hạn số tiền gửi mỗi tài khoản (theo giao dịch, ngày hoặc tháng) Luật pháp giới hạn số lần chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm là 6 lần/tháng

Ưu và nhược điểm của ACH đối với doanh nghiệp

✅ Ưu điểm	❌ Nhược điểm
Miễn phí hoặc chi phí thấp, ngay cả với khối lượng lớn Dễ dàng quản lý thanh toán hàng loạt, ví dụ như trả lương Chi phí giao dịch thấp hơn các mạng lưới khác (như thẻ tín dụng/ghi nợ hoặc PayPal) Tỷ lệ giữ chân khách hàng cao hơn, vì tài khoản ngân hàng ổn định hơn thẻ	Hạn chế sử dụng quốc tế là vấn đề đối với các doanh nghiệp toàn cầu Không lý tưởng cho các khoản thanh toán gấp, cần xử lý ngay

Chi phí chuyển khoản ACH

Chi phí là lợi thế chính của chuyển khoản ACH, đặc biệt khi so sánh với wire transfer. Thông thường, bạn sẽ không mất phí khi nhận tiền.

Đối với cá nhân, việc gửi chuyển khoản ACH thường miễn phí, mặc dù một số ngân hàng có thể thu phí khoảng 3 USD⁴. Bạn nên kiểm tra trước với ngân hàng của mình xem có khoản phí nào không.

Ngược lại, wire transfer đắt đỏ hơn nhiều. Chuyển khoản wire trong nước tốn khoảng 15 USD đến 30 USD, và quốc tế có thể lên tới 50 USD.

Đọc thêm: Hướng dẫn từng bước cách thực hiện chuyển khoản ACH

Thời gian chuyển khoản ACH

Chuyển khoản ACH không diễn ra tức thì. Thời gian chuyển tiền dao động từ 1 đến 4 ngày làm việc. Chúng rẻ và an toàn, nhưng có thể chậm!

Nacha quy định rằng các khoản thanh toán ghi nợ (debit payments) nên được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo, trong khi các khoản thanh toán ghi có (credit payments) có thể mất tới hai ngày làm việc.

Tuy nhiên, có một lưu ý: Thời gian thực tế sẽ phụ thuộc vào tổ chức tài chính. Điều này có nghĩa là, mặc dù thường được xử lý trong khoảng 1-2 ngày làm việc như đã đề cập, đôi khi các khoản thanh toán có thể mất tới 4 ngày làm việc để hoàn tất.

Hãy chắc chắn bạn đã tính toán thời gian này khi thiết lập giao dịch để tránh những bất ngờ về sau — đặc biệt nếu bạn đang thực hiện một khoản thanh toán gấp.

Xử lý ACH trong ngày (Same-day processing)

Gần đây, ACH đã cải tiến với khả năng xử lý trong ngày cho cả giao dịch ghi nợ và ghi có⁶.

Dịch vụ này có sẵn tại một số ngân hàng và có thể tốn phí cao hơn. Mặc dù được xử lý trong ngày, nhưng tiền thường đến nơi vào ngày làm việc tiếp theo.

Kể từ tháng 3 năm 2021, thanh toán ACH có thời hạn mới cho việc xử lý trong ngày. Giờ chốt (cut-off time) mới cho xử lý ACH là 1:45 chiều giờ PT⁷, sớm hơn 2 giờ so với những năm trước.

Chuyển khoản ACH quốc tế

Chuyển khoản ACH đến các tài khoản ở nước ngoài là khả thi nhưng chưa phổ biến rộng rãi.

Nếu bạn muốn thực hiện chuyển tiền, hãy tìm ngân hàng cung cấp dịch vụ Chuyển khoản ACH Quốc tế. Điều này khác với Giao dịch ACH Quốc tế (IAT) — thuật ngữ thiên về báo cáo ngân hàng hơn. Các ngân hàng có thể đề cập đến IAT ngay cả khi họ không cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế.

Wire transfer được sử dụng rộng rãi hơn cho các giao dịch quốc tế. Các giao dịch này thường được xử lý bởi SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu). Tuy nhiên, phí khá cao và có thêm chi phí liên quan đến tỷ giá hối đoái.

Bất cứ khi nào thực hiện chuyển tiền quốc tế, hãy nhớ kiểm tra kỹ loại hình thanh toán và quy trình xử lý sẽ được sử dụng. Và quan trọng nhất, hãy xem tỷ giá hối đoái áp dụng là bao nhiêu — các ngân hàng thường cộng thêm một khoản phí chênh lệch lớn vào tỷ giá.

Bạn nên tìm một nhà cung cấp không thu phí giao dịch nước ngoài và sử dụng tỷ giá trung bình thị trường (mid-market rate).

---

Nguồn tham khảo:

1. Nacha - ACH
2. Nacha - Thống kê ACH
3. Nacha - Direct deposit
4. NerdWallet - Phí ACH
5. Finder - Phí Wire
6. Nacha - Thời gian ACH
7. Nacha - Thời hạn ACH

Nguồn được kiểm tra ngày 05.06.2022

---