¿Qué es el tipo de cambio? - Todo lo que necesitas saber para ahorrar

Wise
05.06.18
lectura de 6 minutos

Se denomina tipo de cambio a la relación entre el valor de dos monedas. Este indicador es el principal dato para procesos de conversión de una divisa a otra y es fundamental para la economía mundial. La mayoría de los clientes se ven afectados por este valor de una manera u otra, ya que todos los países intercambian bienes y servicios con otras naciones que usan monedas distintas, tanto los propios gobiernos como sus empresas y sus ciudadanos.

Todos los detalles sobre el tipo de cambio, así como los tipos de cambio existentes, las diferentes formas de expresarlo, al igual que el tipo de cambio que suelen ofrecer las entidades financieras, son aspectos clave sobre este proceso que serán explicados en el presente artículo. También se mostrará una posible forma de ahorrar dinero.

¿Qué tipos de cambio existen?

El valor del tipo de cambio se divide en dos modos de cálculo fundamentales que dependen de si el sistema de fijación del tipo de cambio lo marcan los gobiernos o el libre mercado: tipo de cambio fijo y tipo de cambio variable, respectivamente.

  • Tipo de cambio fijo: este sistema es el que suele usarse en los países menos desarrollados o con economías volátiles y su objetivo es estabilizar el valor de su moneda de manera predecible. Como regla general, se fija el valor de la divisa propia del país al de otra moneda más grande de referencia y varía en la proporción que lo haga la moneda a la que está ligada. Aunque este tipo de cambio cuenta con la ventaja de ser bastante estable, depende de la arbitrariedad de los gobiernos. Un caso de este tipo de cambio es el del córdoba nicaragüense.

  • Tipo de cambio variable: es el tipo de cambio más usado en el mundo y su valor se basa en la oferta y la demanda del mercado, que hace que se autorregule el valor de dos monedas dependiendo de la fortaleza de las economías que emiten esas monedas. Un ejemplo de tipo de cambio variable dado por el mercado es el del euro, cuyo valor no viene fijado de forma explícita por ningún gran organismo, sino que lo decide el mercado.

Cómo se expresa el tipo de cambio

El tipo de cambio suele expresarse de dos formas distintas dependiendo de si la divisa de referencia es la nacional o la extranjera. En base a eso, existen dos formas de expresarlo: mediante el tipo de cambio directo o el tipo de cambio indirecto.

  • Tipo de cambio directo: es la forma más usada en Europa. Se indica la cantidad de divisa nacional necesaria para adquirir una unidad de divisa extranjera. Por ejemplo, en el caso de países donde la moneda nacional es el euro: 1 USD = 0,81 EUR. También se puede expresar como USD/EUR 0,81.

  • Tipo de cambio indirecto: si en el sistema directo la divisa base de referencia es la extranjera, en el caso del cambio indirecto, este sistema refleja la cantidad de divisa extranjera que se recibe por cada unidad de la divisa base nacional. Es decir, la divisa base sería el euro y se expresaría así: 1 EUR = 1,23 USD, o EUR/USD 1,23.

En el mercado internacional existen decenas de divisas, pero solo las más importantes pueden intercambiarse con total libertad. Estas divisas propias de economías muy desarrolladas reciben el nombre de divisas convertibles, a las que pertenecen un selecto grupo de 11 monedas: dólar americano, canadiense y australiano, euro, corona danesa, noruega y sueca, yen japonés, franco suizo y libra esterlina.

No todas las monedas cotizan de forma directa. Generalmente, solo las divisas más demandadas tienen un cambio directo. En el caso de monedas que no tengan un tipo de cambio directo definido, se suele usar una tercera moneda, normalmente el dólar o el euro, para calcularlo. Por ejemplo, para saber el tipo de cambio entre el peso mexicano y el baht, se comparan ambas divisas con respecto al euro o al dólar para inferir una tasa de cambio. Esto se conoce como tipo de cambio cruzado.

¿Qué tipo de cambio puedo recibir?

La gran mayoría de economías desarrolladas usan un tipo de cambio variable. Este tipo de cambio varía minuto a minuto en función de la oferta y la demanda del mercado mundial de divisas. Al precio medio de compraventa de una divisa respecto a otra en este mercado se le denomina tipo de cambio medio interbancario.

Aunque la gran mayoría de entidades financieras usan ese tipo de cambio como referencia, suelen añadir un pequeño porcentaje en forma de sobreprecio que provoca que se pierda dinero en el proceso en comparación a si se hiciese con el tipo de cambio medio.

Afortunadamente, hoy en día existen servicios alternativos que sí ofrecen el tipo de cambio sin comisión y posibilitan en muchos casos un ahorro significativo, tal y como muestra la siguiente tabla comparativa de envío de una transferencia internacional a Estados Unidos.

Proveedor Tipo de cambio Comisiones
Wise Medio del mercado - el de Google 0,35 – 2,5 % según moneda de origen y destino
Banco Santander Con sobreprecio 0,70 % o mínimo de 20 €¹ + comisión de los bancos intermediarios
Banco BBVA Con sobreprecio 0,60 % o mínimo de 18 € + 10 € de gastos SWIFT² + comisión de los bancos intermediarios
CaixaBank Con sobreprecio 0,60 % con mínimo de 15 € + 15 € de gastos SWIFT³ + comisión de los bancos intermediarios
ING Direct Con sobreprecio 12 € de comisión + 15 € de gastos SWIFT⁴ + comisión de los bancos intermediarios

Wise: una opción económica con el tipo de cambio medio

Wise es un servicio completamente seguro que ha revolucionado el envío de transferencias al extranjero. Su gran ventaja es que gracias al uso de las novedosas tecnologías peer-to-peer, gran parte de las transacciones se hacen de forma local y eso permite ahorrar dinero en muchos casos, ya que los gastos para transferencias nacionales suelen ser inferiores a los de las transferencias internacionales.

Por eso Wise se puede permitir cobrar solo un pequeño porcentaje de la transacción en forma de comisión y además ofrecer un tipo de cambio sin ninguna comisión para que no tengas que preocuparte de revisar la diferencia entre el cambio que ofrece tu entidad frente al tipo de cambio medio del mercado. Este servicio es sin duda un gran método de envío de dinero al extranjero, ya que en todo momento muestra el coste final de la transacción.

Por si fuera poco, Wise también ofrece la cuenta Wise sin fronteras, una cuenta de fondos electrónicos que permite disponer de múltiples divisas en una sola cuenta sin coste de apertura ni de mantenimiento y siempre con un tipo de cambio sin comisión. Además de tener ya otras muchas ventajas, esta cuenta añadirá muy pronto una tarjeta para que uses tu dinero como más te plazca. Es lo justo.


Fuentes:
¹ Epígrafe 21 del PDF “Precios Estándar” del tablón de anuncios de Banco Santander España - https://www.bancosantander.es/es/tablon-anuncios

² Epígrafe 67 de la página de “Tarifas de Comisiones, Condiciones y Gastos repercutibles a Clientes” del BBVA - https://www.bbva.es/sistema/meta/tarifas/index.jsp

³ Epígrafe 80 apartados 3 y 4 del la página de “Tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes” de CaixaBank - https://www.caixabank.es/particular/general/tarifasycomisiones/epigrafes_es.html

⁴ Apartado 11 del documento PDF sobre “precios al contrato de prestación de servicios a personas físicas de ING” - https://www.ing.es/sobre-ing/pdf/AnexoPersFisicas.pdf

Comprobado por última vez el 1 de junio de 2018

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