4 formas de mandar dinero al extranjero

Las opciones en el mercado para enviar dinero al extranjero van en aumento y, en consecuencia, también se ha incrementado la confusión de los usuarios, que no terminan de comprender cuál es el método más adecuado ni cómo funcionan exactamente las transferencias entre tanta información confusa cuyo principal objetivo es atraer clientes.

Para clarificar el panorama de todo lo relacionado con transferir dinero al extranjero, evaluaremos las comisiones, el funcionamiento y los principales métodos de envío de dinero internacional: los bancos, Western Union, PayPal yWise.

Las comisiones por mandar dinero al extranjero

Una de las principales preocupaciones para una persona que necesite enviar dinero al extranjero es el coste. Los conceptos que afectan a la cantidad de dinero recibido son fundamentalmente dos: la comisión propiamente dicha en concepto de envío de dinero al extranjero y el tipo de cambio. Pueden parecer dos comisiones similares a primera vista, pero no es así, ya que mientras la comisión por envío de dinero internacional es más o menos transparente, la comisión aplicada al tipo de cambio suele serlo mucho menos.

No existe un valor que todos los bancos y entidades financieras apliquen al tipo de cambio, pero sí que se suele tomar como referencia el conocido como tipo de cambio interbancario, que es la cotización de dos divisas dadas en los mercados financieros. Conforme se aleje el cambio ofrecido de este cambio medio o interbancario, se considerará que es un peor tipo de cambio, lo que provocará que recibas mucho menos dinero que si se usase ese tipo de cambio medio.

¿Cómo mandar dinero al extranjero?

Mandar dinero al extranjero normalmente es un proceso para el que muchas veces se hace necesario evaluar pormenorizadamente los diferentes servicios de transferencias, que en este caso son los siguientes: bancos tradicionales, Western Union, PayPal y Wise.

La siguiente tabla recoge un ejemplo de cuánto hubiera costado mandar 1000 € a México en pesos (MXN) el 21 de diciembre de 2018 a las 10:36 EET con 3 de diferentes proveedores:

Aunque la tabla puede servir como introducción, es necesario desgranar los detalles de cada método de envío.

1) Mandar dinero al extranjero con tu banco

Cuando alguien empieza a pensar sobre cómo enviar dinero al extranjero, la primera opción que suele venirle a la mente es su banco.

Los bancos permiten enviar dinero desde sus sucursales o, casi siempre, también a través de internet con tan solo indicar los datos del destinatario, incluidos los de su cuenta bancaria. Este proceso es posible para la mayoría de los países gracias al uso de la llamada red SWIFT, un sistema de envío de transferencias internacionales con años de existencia que depende de las conexiones entre los diferentes bancos.

Eso significa que en muchos casos el dinero puede necesitar de bancos intermediarios entre el banco de origen y de destino, incluso hasta 3, lo que puede dilatar y encarecer el proceso, ya que cada banco intermediario puede añadir sus propias comisiones por el simple hecho de que el importe pase por su entidad.

Aunque depende de la entidad bancaria, normalmente este tipo de transferencias, gastos de intermediarios aparte, tienen un coste base de alrededor de 20 €, a los que habrá que sumar el posible cambio con sobreprecio y en muchas ocasiones otras comisiones adicionales. A cambio, los límites de envío para las transferencias bancarias suelen ser muy altos o incluso inexistentes.

2) Mandar dinero al extranjero con Western Union

Western Union es uno de los servicios para transferir dinero al extranjero más populares gracias a sus numerosas sucursales o agentes asociados, además de su página web. A la facilidad para localizar un agente asociado se le une el hecho de que permite realizar envíos de dinero muy rápidos.

En cuanto a sus comisiones, Western Union suele afirmar, especialmente en su página web, que su comisión es de 0 € o que simplemente tiene un precio muy bajo,¹ pero el secreto de esa supuesta comisión tan favorable es el tipo de cambio, un tipo de cambio que puede sufrir una diferencia de varios puntos porcentuales respecto al conocido como tipo de cambio interbancario, por lo que conviene prestar atención a ese tipo de cambio y compararlo con el del resto de servicios. Nadie da nada gratis.

Otro de los posibles inconvenientes de hacer un envío de dinero internacional con Western Union es que los límites de envío pueden ser reducidos, de 3000 € o menos en muchos casos.

3) Enviar dinero al extranjero con PayPal

PayPal es una herramienta de pagos electrónicos que también sirve como monedero electrónico para depositar tu dinero. Para usar este servicio basta con registrar una cuenta de correo electrónico en el servicio y añadir una fuente de fondos, ya sea una tarjeta o una cuenta bancaria.

Si realizas todos los pasos correctamente además de poder pagar productos y servicios en las plataformas donde se acepta PayPal, podrás enviar dinero a cualquier persona que disponga de una cuenta de PayPal en cualquier parte del mundo con solo conocer su dirección de correo.

PayPal es un servicio muy conocido por su facilidad de uso, lo que ha hecho que su popularidad creciera de forma exponencial, sobre todo años atrás, cuando existían pocas alternativas. Pero el mayor problema de PayPal viene dado por sus altas comisiones, que hacen que cobre tanto un gasto fijo de 1,99 o 3,99 € dependiendo del país de destino, como un porcentaje fijo del 3,5 o 4% dependiendo de la moneda a convertir y que se aplica en el tipo de cambio.²

Si no te importan estas altas comisiones y te preocupan más los límites de envío, PayPal suele permitir envíos de varios miles de euros una vez verificada tu identidad y tu dirección de residencia, aunque estos son variables y pueden depender del perfil de cada cliente, moneda o país de destino del envío.

4) Transferir dinero al extranjero con Wise

Aunque en ocasiones puede ser difícil identificar cómo enviar dinero al extranjero de la mejor forma posible,Wise se presenta como una de las mejores opciones al permitir enviar transferencias internacionales de forma sencilla y con bajas comisiones gracias al hecho de recurrir siempre a transferencias nacionales en lugar de a internacionales.

Wise, que es un servicio para transferir dinero al extranjero de forma totalmente segura, destaca especialmente por sus razonables tiempos de envío y por sus bajas comisiones, que solo suponen un pequeño porcentaje del total de la transferencia, lo que contrasta frente a otras opciones mencionadas. Esto mismo sucede con el tipo de cambio, que en el caso de Wise siempre aplica el tipo de cambio medio, sin ningún diferencial, lo que simplifica las comisiones y en todo momento sabes lo que vas a pagar.

Por eso Wise hace fácil mandar dinero al extranjero, incluso grandes cantidades dependiendo del país, y destaca como una opción con innumerables ventajas.

¿Cuánto tiempo tarda en llegar el dinero?

Al margen de las comisiones, el tiempo de envío es también uno de los factores fundamentales que afecta a la elección del servicio de envío, por lo cual es conveniente repasar el tiempo de envío de cada servicio:

• Transferencias bancarias: tardan 1 día laborable en el caso de transferencias en euros y entre 3 y 5 para transferencias SWIFT

• Western Union: pueden ser prácticamente instantáneas en el caso de las entregas en efectivo o necesitar de entre 2 y 5 días para llegar a una cuenta bancaria

• PayPal: son instantáneas siempre que la cuenta disponga de fondos o el pago se haga con tarjeta, mientras que para el resto tardará el tiempo necesario en retirar el dinero desde tu cuenta bancaria

• Wise: dependerá de la ruta de conversión de moneda, pero podría tardar entre pocas horas y 2 días laborables.

Fuentes:
¹ Página de Enviar Dinero de la web de Western Union España

² Tabla A 3.1, del Anexo 1 de las “Condiciones de uso del servicio de PayPal”

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