SEPA platby: Čo to je a ako fungujú?

SEPA platba (Single Euro Payments Area) je európska iniciatíva, ktorá má zjednodušiť platby v eurách naprieč členskými krajinami tak, aby boli rýchle a lacné – rovnako ako domáce prevody. Na Slovensku môžeme vďaka nej posielať a prijímať eurá v rámci celej SEPA oblasti bez výrazného zdržania. Veľkou výhodou je okrem toho aj skutočnosť, že SEPA pokrýva väčšinu Európy, od krajín EÚ až po ďalšie štáty ako Švajčiarsko alebo Spojené kráľovstvo.

Kým SEPA zjednodušuje platby v rámci Európy,Wise ide ešte ďalej. Umožňuje posielať peniaze aj do krajín, ktoré sú mimo SEPA zóny či dokonca v iných menách, pričom vždy používa skutočný stredový kurz bez skrytých prirážok a s transparentnými poplatkami.

Chcem účet od Wise! 🚀

Čo znamená SEPA platba?

SEPA platby sú navrhnuté tak, aby zjednotili spôsob, akým sa posielajú a prijímajú peniaze v eurách v celej Európe. Vďaka spoločným pravidlám a technickým štandardom fungujú rovnako jednoducho ako domáce prevody – bez ohľadu na to, či posielate peniaze na účet v Bratislave, Prahe alebo Paríži.

Aby ste však mohli SEPA platbu uskutočniť správne, je dobré vedieť, ktoré krajiny sú jej súčasťou, aké údaje banka vyžaduje a aké typy SEPA transakcií existujú.¹

Ktoré krajiny patria do SEPA oblasti?

Do SEPA zóny aktuálne patrí 41 európskych krajín vrátane niekoľkých krajín, ktoré nie sú súčasťou eurozóny alebo EÚ. K nim sa radia napríklad:

• Švajčiarsko,
• Spojené kráľovstvo,
• Monako,
• San Maríno,
• Andorra,
• Vatikán.

Aké údaje sú potrebné pre SEPA platbu?

Na spracovanie SEPA platby potrebujete niekoľko údajov, ku ktorým patria:

• IBAN (International Bank Account Number)– medzinárodné číslo účtu, ktoré jednoznačne identifikuje účet príjemcu.
• BIC (Bank Identifier Code) – známy aj ako SWIFT kód. Potrebný je najmä pri zahraničných prevodoch.
• **Referencia platiteľa **– zjednodušuje identifikáciu danej platby. Pri domácich platbách ide o konštantný, špecifický a variabilný symbol.²

Typy SEPA platieb: Úhrada a inkaso

V rámci SEPA systému existujú dva základné typy transakcií – SEPA úhrada (SEPA Credit Transfer) a SEPA inkaso (SEPA Direct Debit).

• SEPA Credit Transfer – jednoduchý spôsob prevodu peňazí, pri ktorom stačí poznať IBAN príjemcu. Určený je hlavne na jednorazové platby v rámci SEPA zóny. Vhodný je na súkromné aj firemné použitie, pričom peniaze dorazia na účet príjemcu spravidla do jedného dňa.
• SEPA Direct Debit – platby spravuje priamo banka alebo iná finančná inštitúcia. Funguje na základe tzv. mandátu, čiže súhlasu, ktorý platiteľ poskytne príjemcovi. Inkaso, resp. Direct Debit sa využíva na pravidelné a opakujúce sa platby s pevne stanovenou sumou, s ktorými sa stretnete napríklad pri platení energií alebo nejakého predplatného.³

Rýchlosť a poplatky SEPA: Revolúcia okamžitých platieb

SEPA priniesla do sveta bankových prevodov jednotné pravidlá aj v oblasti rýchlosti a poplatkov. Zatiaľ čo v minulosti mohli cezhraničné platby trvať niekoľko dní, dnes sa vďaka SEPA systému posielajú peniaze v eurách rýchlo a spoľahlivo.

Štandardná SEPA platba trvá zvyčajne** 24 až 48 hodín**, čo je v porovnaní s tradičnou SWIFT platbou oveľa rýchlejšie. Ak teda odošlete peniaze napríklad v pondelok, príjemca by ich mal mať na účte už v utorok, maximálne v stredu.⁴

Okamžité platby v rámci SEPA

Tradičné SEPA platby sú síce rýchle, no okrem nich existuje ešte jedna rýchlejšia alternatíva, ktorou sú okamžité platby známe aj pod názvom SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Tie sa spracúvajú v reálnom čase a nepretržite – 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Peniaze sú tak na účte príjemcu dostupné už do desiatich sekúnd od odoslania.⁵

Schéma SCT Inst bola spustená v novembri 2017 a postupne sa stáva štandardom v celej eurozóne, pričom podľa nových legislatívnych pravidiel museli všetky banky v eurozóne umožniť prijímanie okamžitých platieb najneskôr do 9. januára 2025 a odosielanie do 9. októbra 2025.

Poplatky za SEPA prevody a okamžité platby

Jednou z najväčších výhod SEPA systému je, že banky nesmú za cezhraničné platby v eurách účtovať viac, ako by účtovali za domáce prevody. V praxi to znamená, že väčšina SEPA prevodov je dnes bez poplatku alebo je ich cena zahrnutá v mesačnom balíku služieb.

Rovnaké pravidlo platí aj pre okamžité platby (SCT Inst) – podľa legislatívy nesmú byť drahšie než štandardné SEPA prevody. Banky tak musia zabezpečiť, aby mali používatelia prístup k rýchlym a bezpečným prevodom bez dodatočných nákladov, čím sa posilňuje rovnaké postavenie klientov naprieč celou eurozónou.⁶

Kde SEPA končí? Rozdiel medzi SEPA a SWIFT

SEPA prevody sú rýchle, lacné a spoľahlivé, čo je dôvod, prečo ich využíva dnes veľké množstvo ľudí. Ich problémom je však skutočnosť, že fungujú výhradne v mene euro a iba medzi krajinami, ktoré sú súčasťou SEPA oblasti. Ak však potrebujete poslať peniaze mimo Európy, napríklad do Kanady alebo USA, platbu nerealizujete cez SEPA, ale cez systém SWIFT.

SWIFT je skratka pre Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Ide o globálnu sieť, ktorú využívajú banky vždy, keď robia medzinárodné prevody v rôznych menách. V porovnaní so SEPA trvajú dlhšie (zvyčajne 1 až 3 pracovné dni) a sú podstatne drahšie. Môžu totižto zahŕňať aj sprostredkovateľské poplatky.⁷

Navyše, výmenné kurzy pri SWIFT prevodoch určuje banka, čo často znamená, že kurz, ktorý dostanete, je menej výhodný ako stredový. Čiže ten, ktorý vidíte na Google alebo ktorý používame v našej Wise kalkulačke.

Riešenie Wise: Posielajte peniaze, ako chcete, lacno

SEPA zjednodušuje platby v eurách v rámci Európy, no Wise toho poskytuje ešte viac. Umožňuje posielať a prijímať peniaze v desiatkach rôznych mien po celom svete, a to vždy za skutočný stredový kurz bez skrytých prirážok. Vďaka transparentným a nízkym poplatkom vždy presne viete, koľko zaplatíte a koľko dostane príjemca. Nehľadiac na to, či ide o klasickú SEPA platbu alebo SWIFT prevod do inej meny.

S účtom Wise môžete navyše získať miestne bankové údaje v menách ako USD, GBP, EUR, AUD, NZD či PLN, takže ľudia aj firmy vám môžu posielať peniaze, akoby ste mali účet priamo v ich krajine.

A zabúdať nesmieme ani na to, že Wise zaručuje finančnú transparentnosť a flexibilitu bez ohľadu na to, či posielate eurá v rámci SEPA alebo prevádzate inú menu cez SWIFT. Vždy máte istotu, že vaša platba prebehne rýchlo, férovo a za tých najlepších podmienok.

Robte SEPA platby pomocou Wise

SEPA priniesla do európskeho priestoru jednoduché, rýchle a spravodlivé platby v eurách, ktoré fungujú rovnako spoľahlivo medzi krajinami ako v rámci jednej banky. Vďaka tejto iniciatíve môžu ľudia aj firmy poslať peniaze bez zbytočných poplatkov a čakania, pričom systém okamžitých platieb posúva všetky tieto výhody ešte ďalej. Ak však potrebujete poslať peniaze mimo SEPA zóny alebo v inej mene, riešením je Wise – platforma, ktorá kombinuje výhody SEPA a SWIFT prevodov, používa skutočný stredový kurz a zaručuje úplnú transparentnosť pri každej transakcii.

Získajte bezplatný multimenový účet Wise

FAQ

Čo znamená IBAN?

IBAN predstavuje skratku pre International Bank Account Number. Ide o medzinárodné číslo účtu, ktoré pomáha identifikovať účet príjemcu. Zároveň nahrádza všetky pôvodné národné formáty čísel účtov a je povinný pre všetky SEPA prevody.

Môže byť SEPA platba v inej mene ako euro?

Nie, SEPA platba sa vykonáva len v mene euro. Celý SEPA systém bol vytvorený na zjednotenie a zjednodušenie eurových platieb v rámci Európy. V prípade, že by ste potrebovali urobiť platbu v inej mene, banka ju uskutoční cez medzinárodný systém SWIFT.

Sú okamžité platby povinné?

Podľa novej legislatívy Európskej únie sú okamžité platby v eurách povinné pre všetky banky v eurozóne. Od 9. januára 2025 museli umožniť ich prijímanie a od 9. októbra 2025 aj ich odosielanie.

Je Wise SEPA banka?

Nie, Wise nie je banka, ale platobná inštitúcia, ktorá je registrovaná a licencovaná na poskytovanie finančných služieb v rámci SEPA. Inak povedané, môže vykonávať SEPA platby v eurách, rovnako ako banky, no zároveň umožňuje vykonávať aj medzinárodné prevody v iných menách bez vysokych poplatkov a so stredovým kurzom.

Zdroje (11/2025):

1. https://www.ecb.europa.eu/paym/integration/retail/sepa/html/index.en.html
2. https://www.tatrabanka.sk/sk/personal/ucet-platby/sepa/
3. https://satchel.eu/blog/sepa-credit-transfer-sepa-direct-debit/
4. https://payally.co.uk/blogs/how-long-does-a-sepa-transfer-take/
5. https://nbs.sk/en/payments/payment-instruments/sepa-instant-credit-transfer/
6. https://nbs.sk/platby/platobne-nastroje/sepa-okamzite-platby/
7. https://www.tatrabanka.sk/sk/pomoc-podpora/bankovy-slovnik/swift-kod/