Szlovák hitel magyaroknak: Típusok, kamatok, futamidők, igénylési folyamat

Szlovákia sok tekintetben vonzó ország a külföldiek számára, nemcsak a kirándulók, turisták szeretik, hanem akad, aki munka miatt tartózkodik kint. És nemcsak keletről érkeznek munkások építkezésekre, hanem nyugat-Európából és Magyarországról is mennek Szlovákiába szakemberek. Van, aki szeretne letelepedni, saját lakást venni és ehhez szeretne hitelt. De van olyan is, aki nem él ott, csak a kedvezőbb hitel kamatok tetszenek neki és azért szeretne szlovák hitelt felvenni.

Utánajártunk milyen esélyük van a külföldinek számító magyaroknak hitelhez jutni a szlovák bankokban. Erről és egyéb szlovák hitellel kapcsolatos tudnivalókról olvashatsz ebben a cikkben.

Ha pedig úgy alakul, hogy el szeretnéd juttatni a hitelt Magyarországra, vagy a törlesztő részletet Szlovákiába, akkor fogod látni, hogy mennyit lehet veszíteni egy kedvezőtlen átváltási árfolyammal. Ilyenkor használd a Wise-ot, amivel mindig a középpiaci árfolyamon válthatod át a pénzed, és csak egy alacsony átutalási díjat kell fizetned cserébe.

Hozd létre az ingyenes Wise fiókodat🚀

Mikor vagy jogosult szlovák hitelre?

Szlovákiában szinte ugyanazok a feltételek azoknak, akik hitelhez szeretnének jutni, mint Magyarországon. Bankonként ugyan eltérhetnek, ezt ajánlatos előre tisztázni az adott bankkal.

A következő feltételeket mindenképp teljesítened kell, ha hitelt szeretnél Szlovákiában:

• Minimum 18 éves kor szükséges és a maximális életkornál a bankok azt nézik, hogy az ügyfélnek 65 éves koráig vissza kell fizetnie a jelzáloghitelt.
• Legálisan kell Szlovákiában dolgoznod és adót fizetned, a foglalkoztatás minimális időtartama pedig 6 hónapnak kell lennie.
• Elengedhetetlen az állandó szlovákiai lakcím.
• Rendszeres és stabil jövedelem bizonyítékaként a bank a fizetési papírod bemutatását kéri a bank. Ha vállalkozó vagy szabadúszó vagy, akkor az előző évi adóbevallást és a rendszeres havi számlákat kell megmutatnod.
• Letelepedési engedély (lehetőleg állandó), vagy legalább tartózkodási engedély vagy vízum szükséges, amely a kölcsön teljes időtartamára vonatkozik.

Ha külföldiként állandó lakhellyel rendelkezel Szlovákiában, a bankok ugyanúgy kezelnek, mint a szlovák állampolgárokat. Ha nincs állandó lakhelyed Szlovákiában, csak kivétellel kaphatsz hitelt.

A hitelnyújtás során a bankok nem tesznek különbséget, hogy az EU-ból vagy harmadik országból származó külföldi az igénylő. Csak a kérelmező állandó lakhelye érdekli őket.

Ha külföldiként mégis sikerül átesni az állandó lakhely rostáján, akkor az azt jelenti, hogy a bankok többsége ugyanúgy fog rád tekinteni, mint egy szlovák állampolgárra.

Minden bank tudni akarja az ügyfél meglévő és múltbeli hitelkötelezettségeit minden egyes hiteltermék igénylésekor. Ez azt jelenti, hogy a bank beüti az adataidat a szlovák hitel nyilvántartásba, hogy megnézze nem késtél-e a régebbi hitelek törlesztésével. Előfordulhat, hogy a bank Magyarországból is kér majd hitelnyilvántartási kivonatot (BAR).

A banknak a fizetési fegyelem mellett, a Szlovák Nemzeti Bank korlátai miatt, a hiteligényléskor minden ügyfélnél ellenőriznie kell a DTI és a DSTI paramétereket is.

A DTI (Debt to Income) paraméter azt mutatja, hogy a teljes hitelteher (meglévő hitelek és az általad igényelt új hitel) nem haladhatja meg az éves jövedelmednek a 8-szorosát. Például, ha nettó 1000 eurót keresel, és már 7000 eurós fennálló hitelt fizetsz, akkor a bank által kölcsönözhető maximális összeg 89 000 euró. (1000 € x 12 x 8 – 7000 € = 89 000 €).

DSTI (Debt Service to Income) egy olyan paraméter, amely azt mondja, hogy minden hiteligénylőnek meg kell maradnia a fizetéséből további 40%-nak a törlesztőrészletek és a létminimum levonása után. Az új hitelek törlesztésének összege nem haladhatja meg a számított összeg 60%-át .

Mi a különbség az szlovák és a hazai hitel között?

A bankok hajlandóak külföldieknek is hitelt adni, de szigorúbb feltételek vonatkoznak rájuk, mint a szlovák állampolgároknak, és minden bank másként határozza meg azokat. A gyakorlatban nem ritka, hogy külföldiként nem a saját bankodban fogsz kölcsönt kapni, hanem egy másik bank fogja jóváhagyni a hitelkérelmedet. Ezért a megfelelő bank kiválasztása Szlovákiában méginkább kulcsfontosságú szerepet játszik.

⚠️ Fontos
A megoldás azonban nem az, hogy bankról bankra jársz. Minden egyes elutasított jelzáloghitel-igénylés negatívan szerepel a hitel nyilvántartásban, és az elutasítástól számított öt évig rontja a hitelképességedet. Ez Magyarországon nem így működik.

A banktörvény értelmében a Közös Banki Információs Nyilvántartást a Szlovák Banki Hitel Hivatal üzemelteti, amely a három legnagyobb bank tulajdonában van. A nyilvántartás célja az, hogy adatbázissal rendelkezzen az ügyfelek hitelviszonyairól. Főleg azért, hogy a bank bármilyen hiteligényléskor megismerje az ügyfél hiteltörténetét, és elkerülje a problémás ügyfeleket, ne nyújtson nekik kölcsönt.

A bankok amikor ellenőrzik hitelkérők előzményeit a hitelnyilvántartásban, akkor nem csak az ügyfelek jelenlegi állapotát, hanem az 5 évre visszatekintő történetét is vizsgálja. Minden banknak tehát információja van arról, hogy az ügyfélnek milyen hitelei vannak és voltak, és azokat hogyan fizette vissza időben.

Milyen szlovák hitelek közül választhatsz?

Autólízing

Az egyik nagyon gyakori hitel típus az autóhitel vagy autólízing. Lízing esetén a jármű tulajdonosa a bank. Hitelnél pedig te vagy tulajdonos. Vannak bankok, amelyek csak bizonyos futott kilométer alatt vagy csak bizonyos kor alatt adnak hitelt.

• Zárt végű lízingnél ki kell fizetned a teljes vételárat és te leszel a jármű tulajdonosa.
• Nyílt végű lízingnél a futamidő végén nem kerül a tulajdonodba az autó, mivel nem fizetted ki a teljes vételárat. Ilyenkor választhatsz, hogy kifizeted a maradékot és megveszed az autót vagy a lízinget bérleti díjként tekintesz a havi törtlesztőrészletekre és a futamidő végén egy másik autót vásárolsz vagy újra lízingelsz.

Folyószámla hitel

A folyószámla hitel, az egyik legmagasabb kamatú hitel. Arra költheted el a kapott pénzt, amire csak akarod. Ezzel a hitellel akkor is tudsz költeni, ha éppen nincs a számládon elég pénz, de rövid határidőn belül lesz. Ha havi rendszeres jövedelem érkezik a számládra, akkor hasznos lehet.

Személyi hitel

Olyan kölcsön, amit bármire felhasználhatsz, nem kell hozzá jelzálog, csak rendszeres jövedelem, éppen ezért is magas a kamata. Autóvásárlásra, lakás felújításra, esküvőre, nyaralásra vagy bármire felhasználható.

Lakáshitel (építés, bővítés, felújítás, új-, használt lakás)

Ha lakáshitelre van szükséged, akkor többfélét is találhatsz a hitelpiacon. Fix vagy változó kamatozású termékek közül választhatsz. A fix kamatozású jelzáloghitelek ugyanazt a kamatozást garantálják a szerződés időtartama alatt, általában legfeljebb öt évig. A változó kamatozású jelzáloghitelek azonban a kamatlábak változásától függően többe vagy kevesebbe is kerülhetnek a futamidő folyamán.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

A szabad felhasználású jelzáloghitelt bármire felhasználhatod és a kamata sokkal alacsonyabb, mint a személyi hitelnek. Nem kell jövedelem igazolás sem. Összege bármekkora lehet, banktól függően. Hátránya, hogy a nagy értékű ingatlanoddal felelsz az alacsony összegű hitelért is.

A bankoknak nem áll módjukban olyan jelzáloghitelt nyújtani, amelynek fedezete Szlovákián kívüli ingatlanra lenne, például egy magyar ingatlanra. Ennek fő oka a zálogjog esetleges gyakorlása, vagyis a bank nagyon nehezen tudná elárverezni a külföldi ingatlanokat. Ugyanez igaz a Szlovák Köztársaság állampolgáraira is.

Milyen kamatokra és futamidőkre számíthatsz

Az alábbi táblázatban megtalálod három szlovák bank személyi hiteleinek legfontosabb jellemzőit.

	Unicredit Bank¹	Tatra Banka²	Slovenská sporiteľňa³
Kamat	6,9%	5,99%	5,99%
Minimum felvehető hitel	650 EUR	500 EUR	300 EUR
Maximum felvehető hitel	40 000 EUR	30 000 EUR	35 000 EUR
Minimum futamidő	12 hónap	12 hónap	12 hónap
Maximum futamidő	96 hónap	96 hónap	96 hónap

A fenti táblázat adatai a Unicredit Bank, Tatra Banka és a Slovenská sporiteľňa weboldaláról származnak, amelyek a cikk írásakor az aktuális díjak voltak.

💡 Tipp
A kamatlábak összehasonlításakor ügyelj arra, hogy mindig az éves százalékos kamatot és a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató) hasonlítsd össze, mivel ez a névleges kamattól eltérően az eljárási költséget és az egyéb költségeket is tartalmazza.

Közvetlenül banktól vagy közvetítőn keresztül igényeld?

Nem kötelező hitel közvetítőt igénybe venned. Dönthetsz úgy, hogy te magad járod végig a bankokat, vagy azok honlapjait, hogy megtudd melyik banknak van a legjobb ajánlata. Azonban bizonyos helyzetekben, elsősorban akkor, ha nem ismered ki magad a hitelek útvesztőiben, vagy egy nagy összegű hitelt szeretnél felvenni, akkor érdemes szakértői tanácsot kérni egy képzett hitelbrókertől. Ez persze pénzbe kerül, de a végén jobban járhatsz, mert a hitel közvetítő sok pénzt tud megspórolni neked.

Szükséges dokumentumok

A szükséges dokumentumok a jövedelem típusától és a szlovákiai tartózkodás típusától függenek, nem pedig attól, hogy külföldi vagy-e. Az állampolgárságnak nincs ehhez köze. Minden jelentkezőt, nemzetiségtől függetlenül, ugyanazon kockázati kritériumok szerint értékelnek.

• Személyazonosító okmányok: személyi igazolvány vagy útlevél. Leggyakrabban a bankok két fényképes okmányt kérnek, például útlevelet és jogosítványt vagy személyi igazolványt.
• Az elmúlt három hónap fizetési papírjai vagy hasonló jövedelemigazolás.
• Háztartási kiadások listája, költségvetés bemutatása.
• Az országban való jogszerű tartózkodás igazolása. Az Unióban elegendő az útlevél.
• Hitelképességét bizonyító dokumentumok: bankszámlakivonatok, bérigazolás, utolsó néhány hónap fizetési igazolás, vagy levél a munkáltatótól.
• A hitel visszafizetésére való képességet igazoló dokumentumok: ezek lehetnek közüzemi számlák vagy bankszámlakivonatok, amelyek azt mutatják, hogy megengedheted magadnak a havi törlesztést.
• Ha jelzálog jellegű hitelt veszel fel, akkor eredeti tulajdoni lap, térképmásolat, alaprajz és néhány fotó a terhelendő ingatlanról.
• A bevételt az utolsó három hónapra vonatkozó számlakivonatokkal kell igazolni bel- vagy külföldi munkavállalás esetén. Vállalkozók számára ez az utolsó benyújtott adóbevallás és az adófizetésről szóló igazolás.

Szlovák hitel ügyintézési folyamata

A szlovákiai hitelfelvétel nem különbözik sokban a magyar hitelfelvételtől. A legfőbb lépései pedig a következők:

1. Döntsd el, hogy szeretnél-e hitel tanácsadót igénybe venni a különböző hitelek lehetőségeinek megismeréséhez
2. Válaszd ki az igényeidnek megfelelő hitel típust
3. Határozd el, melyik bankot fogod használni.
4. Kérj időpontot a legközelebbi bankfiókba
5. Nyújtsd át a kért iratokat az ügyintézőnek
6. Állapodjatok meg a havi visszafizetendő összegben és a befejezési dátumban
7. A bank elindítja a hitelbírálatot, ami lehet néhány perc vagy néhány nap
8. Sikeres hitelvizsgálat után pótold az esetleg hiányzó papírokat
9. Ha szükséges, nyiss bankszámlát
10. Megkapod a hitelt a számládra

Mivel Szlovákiában az euró a hivatalos pénznem, így a hitelt is abban fogod megkapni. Nem minden bank ragaszkodik ahhoz, hogy csak bankon belüli számlára utalhat hitelt. Ezért sokat tudsz azzal megtakarítani, ha egyből a Wise számládra kéred. Ott több, mint 50 féle pénznemben kezelheted a pénzed és bármikor, néhány kattintással kedvező, középpiaci árfolyamon válthatod át, forintra is.

Olyankor is jól jön a Wise, amikor a felvett pénzt havonta devizában kell majd törlesztened, főleg, ha a jövedelmed forintban kapod meg. Ilyenkor is a valós árfolyamon tudod átváltani a pénzed, mint amit a Google-on találsz, alacsony, átlátható díj ellenében.

Ebből az útmutatóból remélhetőleg tudtál néhány hasznos információt gyűjteni a szlovákiai kölcsön megszerzéséhez. Arra mindenképp figyelj, hogy egy kölcsön felvétele nem lehet egy átgondolatlan, gyors döntés. Próbáld ki a bankok hitelkalkulátorai segítségével, hogy mekkora törlesztőrészletre számíthatsz, és tudod-e azt vállalni.

Források:

1. Unicreditbank - hitel kalkulátor
2. Tatra Bank - hitel kalkulátor
3. Slovenská sporiteľňa - hitel kalkulátor

Források ellenőrzésének ideje: 2021.11.21.