Román hitel magyaroknak: Típusok, kamatok, futamidők, igénylési folyamat

Egyre népesebb a Romániában élő külföldiek közössége, számuk hétről hétre nő. Akár véglegesen, akár csak egy időre kívánsz letelepedni, előfordulhat, hogy a boldoguláshoz, vagy álmaid eléréséhez hitelre lesz szükséged. Lehet, hogy hallottál róla, hogy jobbak a kamatok a romániai hiteleken és sokan elgondolkodtak a romániai hitel lehetőségén még innen hazánkból is.

A romániai hitelfelvétel folyamata nem túl bonyolult, de bankonként eltérő lehet. Ebben a cikkben megtalálod a legfontosabb információkat, amit mint külföldi érdemes ismerned a romániai hitel szolgáltatásokról.

Ha pedig úgy hozza az élet, hogy el szeretnéd juttatni a hitelt Magyarországra, vagy a törlesztő részletet Romániába, akkor majd észre fogod venni, hogy mennyit lehet veszíteni egy kedvezőtlen átváltási árfolyammal. Ilyenkor használd a Wise-ot, amivel mindig a középpiaci árfolyamon válthatod át a pénzed, és csak egy alacsony átutalási díjat kell fizetned cserébe.

Hozd létre az ingyenes Wise fiókodat🚀

Mikor vagy jogosult román hitelre?

Külföldiként nem könnyű romániai banktól kölcsönt kérni, mert a bankok csak romániai állandó lakhellyel rendelkező külföldi állampolgároknak engedélyezi a hitel felvételét.

Ezt leszámítva, Romániában szinte ugyanazok a feltételek azoknak, akik hitelhez szeretnének jutni, mint Magyarországon. Bankonként ugyan eltérhetnek, ezt ajánlatos előre tisztázni az adott bankkal. A következő feltételeket mindenképp teljesítened kell, ha hitelt szeretnél Romániában:

• Minimum 18 évesnek kell lenned és maximum 65 éves korodig vissza kell tudnod fizetned a hitelt.
• Nem szükséges Romániában dolgoznod és adót fizetned, de minimum 6 hónapja kell rendelkezned kell egy munkahellyel.
• Elengedhetetlen az állandó romániai lakcím.
• A rendszeres és stabil jövedelem bizonyítékaként a bank a fizetési papírod bemutatását kéri. Ha vállalkozó vagy szabadúszó vagy, akkor az előző évi adóbevallást és a rendszeres havi számlákat kell megmutatnod.
• Letelepedési engedély (lehetőleg állandó), vagy legalább tartózkodási engedély vagy vízum szükséges, amely a kölcsön teljes időtartamára vonatkozik.

Ha egy külföldi állandó lakhellyel rendelkezik Romániában, akkor ugyanazok a hitelszabályok és feltételek vonatkoznak rá, mint a román állampolgárokra.

Minden bank szeretné tudni, hogy az ügyfél korábbi hiteleit rendesen fizette-e, megbízhatnak-e benne, hogy vissza fogja fizetni az igényelt hitelt. A legtöbb országnak van egy hitel nyilvántartása, ahol kikeresheti az ügyfelet. De az is előfordulhat, hogy a bank Magyarországból is kér majd hitelnyilvántartási kivonatot (BAR).

A Biroul de Credit egy romániai hiteliroda, amely különböző pénzügyi intézmények ügyfeleiről gyűjt információkat. Bizonyos szolgáltatásokat nyújtó, például áram-, földgázelosztó és sok más társaság adatait is megőrzik. A hiteliroda fő feladata, hogy segítse a szolgáltatókat abban, hogy egyértelmű különbséget tegyenek a rosszul fizető ügyfelek és azok között, akik időben fizetik adósságukat.

De a magyar BAR/KHR listához hasonlóan nemcsak a későn fizetők és csalók vannak benne, hanem mindenki, aki valaha hitelt vett fel. Azok is akik betartják a fizetési feltételeket. Mindenki kap egy Fico pontot, amivel megbecsülhető a hitelfelvevő személyek hitelének nem fizetésével kapcsolatos kockázat mértéke. Adataidat évente egyszer te magad is ingyenesen lekérdezheted.

Mi a különbség az román és a hazai hitel között?

Ha külföldiként rendelkezel romániai lakhellyel, de egyébként Magyarországon élsz, és forintban keresel, akkor számolnod kell egyéb kockázatokkal. Mivel a kölcsönt lejben kapod és abban is kell visszafizetned, ezért a jövedelmedet, amit forintban szereztél, először euróra, majd euróról lejre kell váltanod, hogy kifizesd a törlesztést. Ezáltal kétszeres árfolyamkockázatot vállalsz, majdnem úgy, mint amikor, nem is olyan régen, tízezrek adósodtak el svájci frankban. Ezt a kockázatot valamennyire csökkenti, hogy a lej általában azonos irányban mozog a forinttal. De ez egyáltalán nem garantálható, hogy így is marad, mert van, amikor egymástól ellentétes irányban változnak.

Ennek ellenére csábító lehet a kedvezőbb kamat és alacsonyabb költségek miatt a romániai hitel, még úgy is ha vállalod az árfolyam kockázatot.

Romániában stabilabb a pénzügyi helyzet és ez az ottani jegybanknaknak, a gazdaság politikai döntéseknek és a külföldi befektetőknek is köszönhető. Az ország csődkockázati megítélése (CDS) is jobb. Mivel Románia IMF hitellel rendelkezik, ezért a befektetők kevésbé kockázatosnak tartják, mint Magyarországot.

Romániában nagyobb az esély arra, hogy a hitelt felvevők vissza is fizetik a tartozásukat. Míg Magyarországon ez a mutató rosszabb, így a bankoknak bele kell kalkulálniuk, hogy nem minden kifizetett pénz fog visszaérkezni, és ezt a magasabb kamatokon próbálják bepótolni.

Romániában nagyobb a verseny a bankok között, népszerűek a személyi kölcsönök, ezért próbálnak a bankok egymás alá ígérni, hogy ügyfeleket szerezzenek. Sajnos Magyarországra kevésbé ez a helyzet.

Milyen román hitelek közül választhatsz?

Romániában éppen ugyanúgy megtalálható minden olyan hitel, ami Magyarországon is. Ezeket és a hozzájuk tartozó rövid jellemzést az alábbiakban olvashatod.

Autólízing

Az egyik nagyon gyakori hitel típus az autóhitel vagy autólízing. Lízing esetén a jármű tulajdonosa a bank és ha mindent visszafizettél, akkor leszel te a tulajdonos. Hitelnél pedig te vagy tulajdonos. Vannak bankok, amelyek csak bizonyos futott kilométer alatt vagy csak bizonyos kor alatt adnak hitelt.

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel, az egyik legmagasabb kamatú hitel. Arra költheted el a kapott pénzt, amire csak akarod. Ezzel a hitellel akkor is tudsz költeni, ha éppen nincs a számládon elég pénz, de rövid határidőn belül lesz. Ha havi rendszeres jövedelem érkezik a számládra, akkor hasznos lehet. Ez a hitelfajta nem igényel előzetes hitelbírálatot, akkor veszed fel, amikor akarod, és nem kötelező hitelt felvenned. Vannak folyószámlák, amelyek már eleve tartalmazzák ezt az opciót, de alacsony összegű hitelre van csak lehetőséged és nagyon rövid időn belül kell visszafizetned azt.

Személyi hitel

Olyan kölcsön, amit bármire felhasználhatsz, nem kell hozzá jelzálog, csak rendszeres jövedelem, éppen ezért is magas a kamata. Autóvásárlásra, lakás felújításra, esküvőre, nyaralásra vagy bármire felhasználható. Itt előzetes hitelbírálat elvégzése szükséges, és nagyobb összegű hitelt kaphatsz, mint a folyószámlahitelnél.

Lakáshitel (építés, bővítés, felújítás, új-, használt lakás)

Ha lakáshitelre van szükséged, akkor többfélét is találhatsz a hitelpiacon. Fix vagy változó kamatozású termékek közül is választhatsz. A fix kamatozású jelzáloghitelek ugyanazt a kamatozást garantálják a szerződés időtartama alatt, általában legfeljebb öt évig. A változó kamatozású jelzáloghitelek azonban a kamatlábak változásától függően többe vagy kevesebbe is kerülhetnek a futamidő folyamán.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

A szabad felhasználású jelzáloghitelt bármire felhasználhatod és a kamata sokkal alacsonyabb, mint a személyi hitelnek. Nem kell jövedelem igazolás sem. Összege bármekkora lehet, banktól függően. Hátránya, hogy a nagy értékű ingatlanoddal felelsz az alacsony összegű hitelért is.

A bankoknak nem áll módjukban olyan jelzáloghitelt nyújtani, amelynek fedezete Románián kívüli ingatlanra lenne, például egy magyar ingatlanra. Ennek fő oka a zálogjog esetleges gyakorlása, vagyis a bank nagyon nehezen tudná elárverezni a magyarországi ingatlanokat. Ugyanez igaz a Román Köztársaság állampolgáraira is.

Milyen kamatokra és futamidőkre számíthatsz

Az alábbi táblázatban megtalálod három román bank személyi hiteleinek legfontosabb jellemzőit.

	OTP Bank¹	UniCredit Bank²	BCR Bank³
Kamat	11,99%	5,99 - 13,99%	8,29%
Minimum felvehető hitel	1000 RON	1500 RON	3000 RON
Maximum felvehető hitel	120 000 RON	120 000 RON	150 000 RON
Minimum futamidő	6 hónap	6 hónap	1 hónap
Maximum futamidő	60 hónap	60 hónap	60 hónap

A fenti táblázat adatai az OTP Bank, Unicredit Bank és a BCR Bank weboldaláról származnak, amelyek a cikk írásakor az aktuális díjak voltak.

Az UniCredit Bank különböző kamatokat ajánl, jellemzően minél magasabb a hitel összege, annál olcsóbb a hitel. Illetve, egyéb szolgáltatásokat is igénybevevő ügyfelek további kedvezményeket kapnak. Ilyen például az életbiztosítás és az UniCreditCard hitelkártya.

Olcsóbb kamattal jutalmazzák a bankok azokat is, akik fizetésüket a hitelt biztosító bank egyik bankszámlájára kérik.

💡 Tipp
A kamatlábak összehasonlításakor ügyelj arra, hogy mindig az éves százalékos kamatot és a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató) hasonlítsd össze, mivel ez a névleges kamattól eltérően az eljárási költséget és az egyéb költségeket is tartalmazza.

Közvetlenül banktól vagy közvetítőn keresztül igényeld?

Hitelfelvételt saját magad is intézheted, ha úgy érzed átlátod a különböző típusú hitel termékeket, azt hogy neked mire van szükséged és pontosan tudod, hogy melyik bankkal jársz majd a legjobban. Viszont, ha nem vagy biztos a dolgodban, nem tudod, hogy pontosan milyen hitel felel meg a legjobban az igényeidnek, akkor érdemes hitel közvetítőt igénybe venni.

A hitel bróker mindig a te érdekeidet tartja szem előtt és részletesen elmagyarázza, hogy miért ajánl neked egy adott terméket. Ha viszont közvetlenül beszélsz a bankkal, akkor a bank csak azt ellenőrzi, hogy vissza tudod-e fizetni a pénzt, de ezen túlmenően nem fog további ajánlatokat tenni.

Szükséges dokumentumok

A szükséges dokumentumok a hitel típusától függenek, és ezek a következők lehetnek:

• Személyazonosító okmányok: személyi igazolvány vagy útlevél.
• Az elmúlt három hónap fizetési papírjai vagy hasonló jövedelemigazolás.
• Háztartási kiadások listája, költségvetés bemutatása.
• Az országban való jogszerű tartózkodás igazolása. Az Unióban elegendő az útlevél.
• Hitelképességét bizonyító dokumentumok: bankszámlakivonatok, bérigazolás, utolsó néhány hónap fizetési igazolás, vagy levél a munkáltatótól.
• A hitel visszafizetésére való képességet igazoló dokumentumok: ezek lehetnek közüzemi számlák vagy bankszámlakivonatok.
• Ha jelzálog jellegű hitelt veszel fel, akkor eredeti tulajdoni lap, térképmásolat, alaprajz és néhány fotó a terhelendő ingatlanról.
• A bevételt az utolsó három hónapra vonatkozó számlakivonatokkal kell igazolni bel- vagy külföldi munkavállalás esetén. Vállalkozók számára ez az utolsó benyújtott adóbevallás és az adófizetésről szóló igazolás.

Román hitel ügyintézési folyamata

A romániai hitelfelvétel nem különbözik sokban a magyar hitelfelvételtől. A legfőbb lépései pedig a következők:

1. Döntsd el, hogy szeretnél-e hitel tanácsadót igénybe venni a különböző hitelek lehetőségeinek megismeréséhez
2. Válaszd ki az igényeidnek megfelelő hitel típust
3. Határozd el, melyik bankot fogod használni.
4. Kérj időpontot a legközelebbi bankfiókba
5. Nyújtsd át a kért iratokat az ügyintézőnek
6. Állapodjatok meg a havi visszafizetendő összegben és a befejezési dátumban
7. A bank elindítja a hitelbírálatot, ami lehet néhány perc vagy néhány nap
8. Sikeres hitelvizsgálat után pótold az esetleg hiányzó papírokat
9. Ha szükséges, nyiss bankszámlát
10. Megkapod a hitelt a számládra

Ha a bank nem ragaszkodik ahhoz, hogy csak a saját bankszámlájára tud hitelt utalni, akkor egyből kérheted a pénzt a Wise számládra. Ott lehet ingyenes román lej számlád és több, mint 50 féle pénznemben kezelheted a pénzed. Bármikor, néhány kattintással kedvező, középpiaci árfolyamon válthatod át, ha kell forintra is, ezzel is csökkentve a korábban említett árfolyam veszteséget.

Olyankor is jól jön a Wise, amikor a felvett pénzt havonta lejben kell majd törlesztened, főleg, ha a jövedelmed forintban kapod meg. Ilyenkor is a valós árfolyamon tudod átváltani a pénzed, mint amit a Google-on találsz, alacsony, átlátható díj ellenében.

Források:

1. OTP Bank Románia - hitel kalkulátor
2. UniCredit Bank Románia - hitel kalkulátor
3. BCR Bank Románia - hitel kalkulátor

Források ellenőrzésének ideje: 2021.11.24.