Osztrák hitel magyaroknak: Típusok, kamatok, futamidők, igénylési folyamat

Az utóbbi néhány évben megnőtt az érdeklődés a külföldi hitelek iránt. Van aki azért fordul külföldi hitelhez, mert itthon nem felel meg a feltételeknek, van aki pedig azért, mert pénztárca barát hitelt talál a határon túl. Ausztria ráadásul nincsen messze, a határ menti bankokban még magyarul beszélő ügyintézőt is találhatsz. Ráadásul egy gazdaságilag stabil országban nagyobb bizalommal veszel fel hitelt, bízva a kamatok minimális változásában vagy esetleg kedvező alakulásában.

Amikor pedig szükséged lesz arra, hogy a pénzedet egy másik országba kell eljuttatnod, akkor nem mindegy, hogy milyen átváltási árfolyamot és milyen költségeket használ a bank.

A Wise-számlával piaci középárfolyamon tudod átváltani a pénzed, előre látható díjakkal.

Tudj meg többet🔎

Mikor vagy jogosult osztrák hitelre?

Elvileg az Ausztriai bankok nem eszik olyan forrón a kását, és könnyebben lehet hitelhez jutni mint a hazai bankoknál. Ahhoz, hogy kedvező hitelt vegyél fel Ausztriában elsősorban 18 éven felülinek kell lenned. Ez természetesen minden országban és minden hitelhez elmondható, tehát gondolom nem ért nagy meglepetés. Ez után már viszont színesedik a kép és a különböző hiteleknél különböző feltételeknek kell teljesülniük.

• A leggyakoribb feltétel, hogy legyen személyazonosító okmányod és tartózkodási engedélyed abban az országban, ahol hitelt igényelsz.
• Fennálló munkaviszony minden hitelnél kell, kivéve a szabadon felhasználható jelzáloghitelnél.
• Jellemzően jövedelemigazolást is kérnek a bankok. Általában az utolsó 3 hónapi keresetedre kíváncsiak. Jelzáloghitelnél ez sem kell.
• A legtöbb esetben lakcímmel is kell rendelkezz az adott országban, ahhoz, hogy hitelt kaphass, de vannak kivételek.
• Az sem hátrány, ha beszéled a nyelvet, ha nincsen magyar nyelvű ügyintéző, hogy el tudd intézni a hitelt. A szomszédos országokban, főleg a határ menti bankokban, könnyen találhatsz magyar ügyintézőt, de ez nem garantált.
• Előnyben részesülnek azok, akiknek már van korábbi aktív bankszámlájuk a hitelnyújtó banknál, és azok is, akiknek az országon belül állandó állásuk van.

Magyarországnak van egy híres/hírhedt BÁR vagy KHR listája. A köznyelvben BÁR listának ismerjük, de a hivatalos neve Központi Hitelinformációs Rendszer. Ezzel összefüggésben gyakori az a tévhit, hogy ha valaki felkerül erre a listára, akkor már nem kaphat hitelt. De a valóság az, hogy mindenki aki hitelt vesz fel, és ameddig tartozása van, az bekerül ebbe a rendszerbe. De az nem mindegy, hogy pozitív vagy negatív KHR státuszod van. Ha valaha is voltál a negatívban, akkor a tartozás kifizetése után egy évvel törlik az adataidat a rendszerből. Ekkor új lappal indulsz. Ehhez a listához hozzá tudnak férni külföldi országok is, de az egyes bankoktól függ, hogy élnek-e ezzel a lehetőséggel.

Mi a különbség az osztrák és a hazai hitel között?

Mivel Ausztria pont úgy tagja az Európai Uniónak, mint ahogyan Magyarország is, ezért ugyanaz a banki szabályozás vonatkozik az ottani bankokra is. Túl nagy eltéréseket ott sem fogsz találni. De mivel az osztrák bankszektor olajozottabban működik, nagyobb a verseny, ezért a banki költségek pénztárca kímélőbbek. Az ország gazdasága stabilabb, így a jegybanki alapkamat is állandóbb és jóval alacsonyabb. Ennek köszönhető, hogy a hitelek kamatai is sokkal kedvezőbbek.

Milyen osztrák hitelek közül választhatsz?

A különböző bankok különböző hitel termékeket kínálnak, és nem mindenki férhet hozzá az összes elérhető hitelhez, ezért fontos, hogy ellenőrizd a bankoknál mi elérhető számodra vagy kérj szaktanácsot egy képzett pénzügyi tanácsadótól vagy hitel-brókertől, aki elmagyarázza neked a rendelkezésre álló lehetőségeket.

Autólízing

Az egyik gyakori hiteltípus az autóhitel vagy autólízing, Lízing esetén a jármű tulajdonjoga a bankot illeti. Feltétele lehet, hogy csak bizonyos futott kilométer alatt finanszíroz a bank vagy csak bizonyos kor alatt.

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel, az egyik legmagasabb kamatú hitel. Arra tudod használni, amire akarod, és hogy akkor is tudj vásárolni, ha éppen nincs a számládon elég pénz, de hamarosan lesz. Ha rendszeres jövedelem érkezik a számládra, akkor hasznos lehet, de csak akkor. Ez a hitelfajta nem igényel előzetes hitelbírálatot, akkor veszed fel, amikor akarod, de nem kötelező használnod. Vannak folyószámlák, amelyek már eleve tartalmazzák ezt az opciót, de alacsony összegű hitelre van csak lehetőséged és nagyon rövid időn belül kell visszafizetned azt.

Személyi hitel

Olyan kölcsön, amit bármire költhetsz, nem kell hozzá jelzálog, csak rendszeres jövedelem, viszont magas a kamata. Autóvásárlásra, utazásra, háztartási gép vásárlásra, esküvőre, de akár még lakás felújításra is felhasználhatod.Itt előzetes hitelbírálat elvégzése szükséges, és nagyobb összegű hitelt kaphatsz, mint a folyószámla hitelnél.

Lakáshitel (építés, bővítés, felújítás, új-, használt lakás)

Ha lakáshitelre van szükséged, akkor többféle közül is tudsz választani. Mivel többnyire nagy összegű hitelről és hosszú futamidőről van szó, ezért ilyenkor érdemes egy független hiteltanácsadó segítségét kérned. Nagyon apró különbségeken nagyon sok pénz múlhat.

Ha külföldön élsz vagy oda készülsz költözni, és lakásvásárláson gondolkozol, akkor hasznos információkkal szolgálhat számodra korábbi cikkünk az Ausztriába költözésről.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

Ahogyan a neve is mutatja, a szabad felhasználású jelzáloghitelt bármire felhasználhatod és a kamata sokkal alacsonyabb, mint a személyi hitelnek. Nem kell jövedelem igazolás sem. Összege bármekkora lehet, banktól függően. Hátránya, hogy nagy értékű ingatlanoddal felelsz az alacsony összegű hitelért is.

Milyen kamatokra és futamidőkre számíthatsz

Nézd meg a három legnagyobb osztrák bank személyi hiteleinek legfontosabb jellemzőit az alábbi táblázatban. Meglátod, hogy nagyon nagy eltérések nincsenek, de előfordulhat, hogy a helyi bankfiókban ettől egy kicsit eltérőbb kamattal fogsz találkozni.

	ING¹	Sparkasse²	Raiffeisen³
Kamat	3,8%	5%	5,75%
Minimum felvehető hitel	3000 EUR	3000 EUR	1000 EUR
Maximum felvehető hitel	50 000 EUR	50 000 EUR	30 000 EUR
Minimum futamidő	12 hónap	12 hónap	12 hónap
Maximum futamidő	120 hónap	120 hónap	120 hónap

A fenti táblázat adatai az ING, Sparkasse és a Raiffeisen weboldaláról származnak, amelyek a cikk írásakor az aktuális díjak voltak.

💡 Tipp
Beszéld meg a banki tanácsadóval, hogy lehet-e hosszabb futamidőt választani. Ez alacsonyabb havi díjat és nagyobb rugalmasságot biztosít. Ha pedig marad több pénzed is a hónapban (ajándékok vagy karácsonyi bónuszok), alkalmanként többet fizethetsz vissza, és így csökkenteni tudod az általános terheidet.

A vásárlás élettartama kulcsfontosságú. A kölcsön futamideje semmi esetre sem lehet hosszabb, mint a megvásárolni kívánt termék élettartama. Ellenkező esetben olyanért fizetsz még mindig, amelyet már rég nem használsz.

Közvetlenül banktól vagy közvetítőn keresztül igényeld?

Semmi nem akadályoz meg abban, hogy ne közvetlenül a választott banknál intézd a hitelt. De azért bizonyos esetekben, pláne, ha nem vagy meggyőződve arról, hogy melyik hitel a legmegfelelőbb a számodra, érdemes szakértői tanácsot kérni egy képzett hitel-brókertől. Ez ugyan elsőre sok pénznek tűnhet, de egy nagy összegű hitelfelvételnél, például lakásvásárlásnál a végén többet takaríthatsz meg, mint amennyit elköltöttél a közvetítőre.

A hitel-bróker a te érdekeidet tartja mindenkor szem előtt, és részletesen el fogja magyarázni, miért ajánl neked egy adott terméket. Ha nem vagy elégedett a szolgáltatással, választhatsz mást vagy hivatalos panaszt nyújthatsz be. Ha azonban közvetlenül beszélsz egy bankkal, akkor előfordulhat, hogy olyan hitelt fogsz felvenni, amely rosszul illeszkedik az igényeidhez.

Szükséges dokumentumok

A választott banktól és a hitel típustól is függhet, hogy pontosan milyen papírokra lesz szükséged. Érdemes a kiválasztott bankkal előre tisztázni, hogy milyen dokumentumokra van szükség egészen pontosan, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés. Arra azonban számíts, hogy a következő iratokat elkérheti tőled a banki ügyintéző:

• A személyazonosító okmányok: személyi igazolvány vagy útlevél
• Az elmúlt három hónap fizetési papírjaid vagy hasonló jövedelemigazolás.
• Háztartási kiadások listája, költségvetés bemutatása.
• Az országban való jogszerű tartózkodás igazolása. Az Unióban elegendő az útlevél.
• Hitelképességét bizonyító dokumentumok: általában hitelvizsgálat, bankszámlakivonatok, bérigazolás, utolsó néhány hónap fizetési igazolás, vagy levél a munkáltatótól.
• A hitel visszafizetésére való képességet igazoló dokumentumok: ezek lehetnek közüzemi számlák vagy bankszámlakivonatok, amelyek azt mutatják, hogy megengedheted magadnak a havi törlesztést.
• Ha jelzálog jellegű hitelt veszel fel, akkor eredeti tulajdoni lap, térképmásolat, alaprajz és néhány fotó a terhelendő ingatlanról
• Ha egyéni vagy társas vállalkozásra veszel fel hitelt, akkor a legutolsó lezárt év mérlegbeszámolója kell, valamint, adóbevallás, cégkivonat vagy vállalkozói igazolvány, ha van.

Ahogy a listában is olvashattad, majdnem minden bank kér egy családi költségvetést. Ez annyit takar, hogy egy táblázatban kell leírnod az összes bevételed és kiadásod, de olyan részletesen, amilyen részletesen és pontosan csak tudod. A bevételnek a te és partnered nettó összes bevétele kell, hogy legyen. A kiadások alatt pedig fel kell sorolni mindent, amire csak gondolni tudsz. A rendszeres és rendszertelen kiadásokra is gondolj. Ebből fog kiderülni csak igazán, hogy valóban megengedheted-e magadnak a hitelt és fogod-e tudni fizetni a törlesztő részleteket.

Nagyobb összegű hiteleknél a bank kérheti életbiztosítás meglétét. Ha már van ilyened, ami fedezi a hitel összegét, akkor nem kell újabb. De ha a biztosítási összeg alacsony, abban az esetben módosítanod kell majd az életbiztosításod, vagy újat kell kötnöd.

A bank általában szereti tudni, hogy mire akarod a hitelt felhasználni. Ilyen esetekben gyűjts össze minden információt a megvásárolandó termékről, az egyéb költségekről, garanciáról, várható élettartamról vagy az ingatlanról.

Osztrák hitel igénylése

Az ausztriai hitelfelvétel hasonlóan történik, mint Magyarországon. A legfőbb lépései pedig a következők.

Online hitelkérelem folyamata:

1. Válaszd ki a hitel összegét és hogy mennyi idő alatt kívánod ezt törleszteni.
2. Add meg a személyes adataidat.
3. A hitel ajánlat elkészül a megadott adatok alapján.
4. Írd alá a hitelszerződést.
5. Megkapod a kért hitelt a számládra.

Személyes hitelkérelem folyamata:

1. Kérj időpontot a bankfiókba
2. Állapítsd meg a hitel összegét az ügyintéző segítségével.
3. Nyújtsd át a szükséges iratokat.
4. Sikeres hitel vizsgálat után megkapod a szerződést, amit alá kell írnod.
5. Megkapod a hitelt a számládra.

Az osztrák hitelt, euróban fogod megkapni. De ha te azt nem Ausztriában szeretnéd elkölteni, akkor a magyar számládra kell utalnod. Ez nagy összegű utalásnál jelentős extra költséget jelenthet. Nemcsak azért mert az átváltási árfolyam a hagyományos bankoknál rendkívül kedvezőtlen, hanem azért is mert az átutalás díja meglehetősen magas, főleg nagy összeg esetén. Vannak bankok, amelyek nem ragaszkodnak ahhoz, hogy csak bankon belüli számlára utalják a felvett hitelt. Kérheted, hogy a Wise számládra küldjék egyből a hitelt, ahol fogadhatsz pénzt több, mint 50 féle devizanemben, és kedvező, középpiaci árfolyamon válthatod át forintra.

⚠️ Fontos
Ha pedig kötelező a bankszámlanyitás a hitelező banknál, akkor ajánljuk figyelmedbe az ausztriai bankszámla nyitásról szóló útmutatót, sok hasznos információt tudhatsz meg belőle.

Olyankor is jól jön a Wise, amikor a felvett pénzt havonta devizában kell törlesztened, főleg, ha a jövedelmed forintban kapod meg. Ilyenkor is a valós árfolyamon tudod átváltani a pénzed, mint amit a Google-on találsz, alacsony, átlátható díj ellenében.

Mit kínál a Wise?

Wise nem bank, hanem egy pénzforgalmi intézmény, de bizonyos szolgáltatásai hasonlóak a hagyományos bankok által nyújtottakkal.

A Wise-zal, piaci középárfolyamon válthatod át a pénzed előre kiszámolható átváltási díjakkal a tetszőleges devizában.

Wise-számlát nyithatsz egy gyors és egyszerű online regisztrációval. Csak a személyigazolványod és a mobilod kell majd.

Mit kaphatsz a Wise-zal?

• A Wise-számlával több mint 40 pénznemet tudsz tárolni és közöttük átváltani.
• 9 helyi számlaadatot kaphatsz, többek között forint, euró és angol font pénznemekben is.
• Pénzvisszatérítést kaphatsz a Wise-számládon tartott EUR, GBP és USD után.
• Igényelhetsz okos-pénzváltó technológiával rendelkező Wise betéti kártyát.
• A Wise appban beállíthatsz automatikus pénzátváltást az általad kívánt árfolyam alapján vagy a Wise Árfolyamkövetővel kérhetsz árfolyamértesítőket egyenesen az email fiókodba.
• A Wise virtuális kártyákkal biztonságosabban vásárolhatsz online.
• A Wise appon keresztül azonnali értesítést kapsz minden vásárlásról, így nyomon követheted a költéseidet. Ha elveszíted a kártyádat, az appban könnyen letilthatod, így biztonságban marad a pénzed.
• Segítőkész, magyar nyelvű ügyfélszolgálat áll rendelkezésedre.

Hozd létre Wise-fiókod

📖Olvass tovább
Ausztriába költözés 2021-ben: Teljes teendőlista Ausztriai munka: Teljes teendőlista a sikeres elhelyezkedéshez Osztrák állampolgárság: Feltételek, igénylési folyamat, szükséges dokumentumok, díjak Ausztriai nyugdíj magyaroknak: Típusok, igénylési folyamat Ausztriai magyarok: Tények, népszerű városok, fontosabb csoportok és tippek

Források:

1. ING Bank Ausztria - hitel kalkulátor
2. Sparkasse Ausztria - hitel kalkulátor
3. Raiffiesen Bank Ausztria - hitel kalkulátor

Források ellenőrzésének ideje: 2021.11.14.