Jelzáloghitel külföldön dolgozóknak: Feltételek, igénylési folyamat, tudnivalók

Felmerülhet az igény ha külföldön dolgozol, hogy Magyarországon szeretnél jelzáloghitelt felvenni. De vajon van-e lehetőséged erre? Elfogadják-e a magyar bankok a külföldi bérigazolást? Ha te is hasonló cipőben jársz, akkor olvass tovább. Ebből a cikkből kiderül, hogy hogyan tudsz jelzáloghitelhez jutni, ha külföldről származik a jövedelmed.

Elég valószínű, hogy nem forintban kapod a külföldi jövedelmedet, de a magyarországi hiteledet vélhetően már forintban fogod törleszteni egy itteni bankszámláról. Egyáltalán nem mindegy, hogy az euróban, fontban vagy éppen dollárban kapott jövedelmed milyen árfolyamon és díjak mellett kerül átváltásra forintra.

Ebben segíthet a Wise számla, amivel pénzed mindig a piaci középárfolyamon kerül átváltásra, alacsony, előre látható díjakkal.

Tudj meg többet🔎

Milyen feltételek szükségesek a hiteligényléshez?

Amíg korábban a legtöbb bank elutasította a hiteligénylését azoknak, akik külföldön dolgoznak, addigra ma már egyre több bank változtatta meg a feltételeit. Igaz, magyar jövedelem mellett sem olyan egyszerű a hitel ügyintézés, de a külföldi fizetés tovább bonyolítja a dolgokat és szigorúbb feltételekhez kötik a bankok. Ezt azért teszik, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a pénzüket visszakapják kamatostul.

A munkavégzés helye

Nem mindegy, hogy melyik országban dolgozol. A bankok meghatározhatják, hogy melyik országból származó jövedelem igazolást fogadnak el. Elsősorban az Európai Unió tagállamaiból, Svájcból és Nagy-Britanniából fogadják el a jövedelmed. Van ahol ettől szigorúbb a megkötés és csak bizonyos országokban történő munkát tekintik elfogadhatónak. Az OTP Bank például kizárólag Németországból és Szlovákiából származó jövedelmet fogad el.¹

A munkaszerződés hossza

A munkaviszonynak minden esetben határozatlan idejűnek kell lennie. Határozott idejű munkaszerződések esetén, a bank megvizsgálja, hogy van-e esély a szerződés meghosszabbításra, de az esélye, hogy hitelt kapj egy ilyen munkaszerződésre igen csekély.

A jövedelem rendszeressége

A külföldi jövedelemnek rendszeres havi fizetésnek kell lennie, ami munkaszerződésben van rögzítve. A fizetési papírok bemutatásával és a banki kimutatással tudod igazolni, hogy mennyi a rendszeres jövedelmed. Rendszertelen jövedelmet, időnkénti jutalmat vagy bónuszt nem fogadnak el a bankok.

Iparág

Sajnos az sem mindegy, hogy milyen szektorban dolgozol. A koronavírus számtalan szektort térdre kényszerített és például a turizmus, vendéglátás és személyszállításban dolgozók bevétele és munkája bizonytalanná vált a kritikus időszakokban. Ha ezekről a területekről származó jövedelmed van, akkor nagy eséllyel el fogják utasítani a hitelkérelmedet.

A munkaviszony hossza

Minimum 3 hónapról kell tudnod jövedelmet bemutatnod, ennyi korábbi munkaviszonyt várnak el tőled. De van olyan bank is, amelyik feltételként szabja, hogy legalább 9 hónapja dolgozz azon a munkahelyen, ahonnan a jövedelemigazolás származik.

Lakcímkártya

Magyar lakcímkártya, amely igazolja, hogy rendelkezel bejelentett magyarországi lakcímmel, szintén feltétel lehet. Ha nincs ilyened, akkor lehet szükséged lesz egy olyan adóstárs bevonására, akinek van magyar lakcímkártyája.

Magyar bankszámlaszám

Magyar bankszámlaszám minden esetben szükséges lesz, ha jelzáloghitelt szeretnél felvenni. Legyen ez bármelyik bank is. Ugyanis magyar bankszámlaszámra kapod a hiteledet és egy magyar törlesztő számlával kell hogy rendelkezz legkésőbb a hitel szerződés megkötésekor. Vannak bankok, amelyek csak saját bankszámlára utalják a hitelt, és ha még azzal nem rendelkezel, akkor azt meg kell nyitnod. Onnan aztán egy összegben is akár átutalhatod a hitelt bármilyen másik számlára. Viszont ne felejtsd el, hogy a nem használt, “üres” bankszámla is pénzbe kerül. Mindenféle fenntartási költsége van. Ha biztosan nem használod a bankszámlát, akkor mielőbb szüntesd meg.

Magyarországi ingatlan

Jelzáloghitelhez mindenféleképpen magyar ingatlanra lesz szükséged, amire a bank terhelheti a jelzálogot. Ha lakáscélú jelzáloghitelt veszel fel, vagyis egy új lakást szeretnél venni és ahhoz kell a hitel, akkor az új ingatlannak kell belföldinek lennie, mert az lesz automatikusan a jelzálog. Ha pedig szabadfelhasználású jelzáloghitelt veszel fel, akkor már egy meglévő ingatlannak kell Magyarországon lennie.

Hogyan segíthet a Wise?

A hitelt valószínűleg forintban kell majd visszafizetned, de ha a fizetésedet külföldi bankszámlára és külföldi pénznemben kapod, akkor havi rendszerességgel kell majd átváltanod és átutalnod pénzt külföldről a magyarországi banknak.

Ez nagy összegű vagy gyakori utalásoknál jelentős veszteséget jelenthet.

Nemcsak azért, mert az átváltási árfolyam a hagyományos bankoknál nagyon-nagyon kedvezőtlen, hanem azért is mert az átutalás díja meglehetősen borsos, főleg nagy összeg esetén.

A Wise segíthet, mivel a bankokkal ellentétben kedvező, piaci középárfolyamon váltja át a pénzed. Emellett nincsenek rejtett költségek, előre kiszámolhatod az átváltási díjakat a tetszőleges devizában.

Wise többpénznemű számlát nyithatsz ingyenesen egy gyors és egyszerű online regisztrációval. Csak a személyigazolványod és a mobilod kell majd.

Milyen előnyökkel jár még a Wise?

• A Wise többpénznemű számlával több mint 50 pénznemet tudsz tárolni és közöttük átváltani.
• 10 helyi számlaadatot kaphatsz, többek között forint, euró, amerikai dollár és angol font pénznemekben is.
• Igényelhetsz okos-pénzváltó technológiával rendelkező Wise betéti kártyát.
• A Wise appban beállíthatsz automatikus pénzátváltást az általad kívánt árfolyam alapján vagy a Wise Árfolyamkövetővel kérhetsz árfolyamértesítőket egyenesen az email fiókodba.
• A Wise virtuális kártyákkal biztonságosabban vásárolhatsz külföldi webáruházaktól.
• A Wise appon keresztül azonnali értesítést kapsz minden vásárlásról, így nyomon követheted a költéseidet. Ha elveszíted a kártyádat, az appban könnyen letilthatod, így biztonságban marad a pénzed.
• Segítőkész, magyar nyelvű ügyfélszolgálat áll rendelkezésedre.

Spórolj Wise-zal! 💰

Jelzáloghitel típusok

Lakáscélú jelzáloghitel (építés, bővítés, felújítás, új-, használt lakás)

Ha lakáshitelre van szükséged, akkor többféle közül is tudsz választani. Sokféle jelzáloghitel létezik és nehéz is őket összehasonlítani, ezért fontos, hogy a döntés meghozatalához megismered egy kicsit mindegyik működési módját.

Az első lényeges szempont, amit el kell döntened, hogy fix vagy változó kamatozású hitelt szeretnél. A fix kamatozású jelzáloghitelek ugyanazt a kamatozást garantálják a szerződés időtartama alatt, de maximum öt évig.

A változó kamatozású jelzáloghitelek azonban a kamatlábak változásától függően változnak. Ez a kamatláb lehet a bank által meghatározott standard változó kamatláb, vagy lehet az ország nemzeti bankja által megállapított kamatláb. A különböző hitelek lehetnek ettől magasabbak is, de rendszerint követik a változást, ahogy felfelé vagy lefelé mozognak.

Vannak olyan hitelek is, amelyek csak bizonyos helyzetekben áll a rendelkezésedre. Például ha első alkalommal vásárolsz lakást vagy bérbeadás céljából második lakást vásárolsz, ilyenkor eltérő ajánlatokra vagy jogosult, mint a többi hitelt felvevő.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

Ahogyan a nevéből is kiderül, a szabad felhasználású jelzáloghitelt bármire felhasználhatod és a kamata sokkal alacsonyabb, mint a személyi hitelnek, viszont magasabb, mint az ingatlan hitelnek. Általában nem kell jövedelem igazolás sem, hiszen a meglévő magyarországi ingatlan a hitel fedezete. Összege bármekkora lehet, banktól függően. Hátránya, hogy nagy értékű ingatlanoddal felelsz az alacsony összegű hitelért is.

A különböző bankok különböző hiteleket kínálnak, és nem mindenki férhet hozzá az összes elérhető hitelhez, ezért fontos, hogy ellenőrizd az apróbetűs részt. Célszerű szaktanácsot kérni egy képzett pénzügyi tanácsadótól vagy hitelbrókertől, aki elmagyarázza neked a rendelkezésre álló lehetőségeket.

Közvetlenül banktól vagy közvetítőn keresztül igényeld?

Természetesen közvetlenül a választott banknál is lehet hitelt felvenni. Azonban bizonyos esetekben, és különösen akkor, ha nem vagy biztos abban, hogy melyik hitel a legmegfelelőbb a számodra, hasznos lehet szakértői tanácsot kérned egy képzett hitelbrókertől. Ez ugyan elsőre sokba kerülhet, de a végén jobban járhatsz, hiszen a legjobb hitelt kaphatod, amivel többet is megtakaríthatsz, mint amennyit elköltöttél a közvetítőre.

Ennek az a magyarázata, hogy a hitelbróker kötelessége a te érdekeidet szem előtt tartani, és részletesen elmagyarázni, hogy miért ajánl neked egy adott hitelt. Ha nem vagy elégedett a brókerrel, akkor akár hivatalos panaszt is tethetsz. Ha azonban közvetlenül beszélsz egy bankkal, előfordulhat, hogy olyan hitelt fogsz felvenni, amely rosszul illeszkedik az igényeidhez. Bár a banknak ellenőriznie kell, hogy az általa kínált hitelek megfizethetőek-e a számodra, de ezen túlmenően nem kell további ajánlatokat tenniük. Ez aztán azt eredményezheti, hogy egy drágább hitelt kapsz.

Szükséges dokumentumok

Az, hogy pontosan milyen papírokra lesz szükséged, az a választott banktól és a hitel típustól függ. Azonban a következő dokumentumokat minden bizonnyal kérni fogja tőled a banki ügyintéző:

• Személyazonosító okmány: személyi igazolvány vagy útlevél másolat.
• Szükség esetén, a külföldön való jogszerű tartózkodás igazolása.
• Hitelképességet bizonyító dokumentumok: általában hitelvizsgálat, bankszámlakivonatok, bérigazolás, utolsó néhány hónap fizetési igazolás, vagy levél a munkáltatótól.
• A hitel visszafizetésére való képességet igazoló dokumentumok: ezek lehetnek közüzemi számlák vagy bankszámlakivonatok, amelyek azt mutatják, hogy megengedheted magadnak a havi törlesztő részletet.
• Ha jelzálog jellegű hitelt veszel fel, akkor eredeti tulajdoni lap, térképmásolat, alaprajz és néhány fotó a terhelendő ingatlanról.
• Ha egyéni vagy társas vállalkozás nevére kerül a hitel, akkor a legutolsó lezárt év mérlegbeszámolója kell, valamint, adóbevallás, cégkivonat vagy vállalkozói igazolvány kell.

Érdemes a kiválasztott bankkal előre tisztázni, hogy milyen papírokra van szükség egészen pontosan, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés.

Ügyintézési folyamat

Szintén bankja válogatja, de általában az alábbi lépéseket kell követned, ha hitelt szeretnél felvenni:

1. Döntsd el, hogy szeretnél-e brókert igénybe venni a különböző hitelek lehetőségeinek megismeréséhez.
2. Válaszd ki az igényeidnek megfelelő hitel típust.
3. Válaszd ki a kiválasztott hítel típussal rendelkező és legkedvezőbb feltételeket ajánló bankot.
4. Nyújtsd be a kért okmányokat és dokumentumokat.
5. A bank elindítja a hitelbírálatot, ami lehet néhány perc vagy néhány nap.
6. Ha a bank engedélyezi a hitel felvételt, és szükséges, akkor pótold az esetleg hiányzó papírokat.
7. Ha még nincs, és szükséges, akkor nyiss bankszámlát a hitelező banknál.
8. Állapodjatok meg a havi visszafizetendő összegben és a befejezési dátumban.
9. Fogadd a hitelt.

Források:

1. OTP - lakáshitel kalkulátor

Források ellenőrzésének ideje: 2023.03.06.