Como funciona o sistema SWIFT? Saiba tudo sobre esta forma de fazer transações

Fundado em 1973, o SWIFT é uma das principais redes de comunicação global que permite a troca de informações entre bancos para transações financeiras internacionais. Saiba neste artigo como funciona o sistema SWIFT, por quem é controlado e possíveis custos para realizar as transferências.

Além disso, entenda como a Wise é uma solução prática, segura e econômica para enviar ou receber dinheiro do exterior no Brasil.

Sistema SWIFT: o que é?

SWIFT é a sigla para Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, ou Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais, em português. Trata-se da principal rede global de comunicação entre instituições financeiras, oferecendo um sistema seguro e padronizado para a realização de transferências internacionais. ¹ ² ³

Cada banco participante possui um código único — chamado de código SWIFT ou BIC (Bank Identifier Code) — que o identifica na rede e garante que o dinheiro seja enviado corretamente ao destinatário.

Atualmente, mais de 11.000 bancos e instituições financeiras em mais de 200 países utilizam o sistema SWIFT para realizar transações internacionais com agilidade e segurança.

Quem controla o SWIFT?

O sistema SWIFT é controlado por uma cooperativa⁴ que tem a participação de mais de 3.500 instituições financeiras mundo afora, incluindo bancos centrais de países como Bélgica, Estados Unidos e Reino Unido, além da União Europeia. A sede administrativa do sistema SWIFT fica em La Hulpe, na Bélgica.

Com isso, há uma gestão colaborativa cuja estrutura evita que a rede seja dominada por apenas uma instituição financeira. Ainda há eleição de um conselho com 25 diretores que supervisionam o funcionamento do sistema SWIFT e aprovam melhorias.

Sistema SWIFT: como funciona?

O sistema SWIFT permite a comunicação padronizada¹ ² ⁴ entre instituições financeiras envolvidas em transferências internacionais, fornecendo as instruções necessárias para concluir o processo. Cada instituição participante possui um código SWIFT único — também conhecido como código BIC (Bank Identifier Code) — que a identifica dentro da rede. Esse código é essencial para garantir que os dados da transação sejam direcionados corretamente ao banco de destino.

Veja abaixo como funciona o sistema SWIFT em etapas:

1. Início da transferência: o cliente solicita a transação internacional no banco ou provedor (como a Wise), informando os dados do destinatário, do banco de destino e o código SWIFT. Nesse momento, também são cobradas eventuais taxas de envio e, se for o caso, os custos da conversão cambial;
2. Geração da mensagem SWIFT: o banco remetente cria uma mensagem no formato padronizado da rede SWIFT, com todos os dados da transação, incluindo valores, instruções de pagamento e identificações dos bancos envolvidos;
3. Envio pela rede SWIFT: a mensagem é criptografada e transmitida pela rede SWIFT ao banco intermediário ou ao banco destinatário, conforme o fluxo da transação;
4. Recebimento e liquidação da transferência: o banco destinatário recebe a mensagem, processa as instruções e deposita o valor na conta indicada. Em alguns casos, podem existir bancos intermediários envolvidos, o que pode afetar o tempo e o custo da transação.

Além disso, é preciso considerar que o prazo de processamento da transação pode variar de acordo com fatores como horário em que a transferência foi realizada, fusos horários entre os países envolvidos, os dias úteis bancários locais e a existência (ou não) de bancos intermediários na operação.

SWIFT e BIC: qual a diferença?

Enquanto o SWIFT se refere à rede de comunicação bancária global que conecta instituições financeiras e viabiliza a troca segura de informações para transferências internacionais, o BIC é o código atribuído a cada banco ou provedor do sistema utilizado para localizar corretamente as instituições envolvidas no processo.

Contudo, os termos são usados quase como sinônimos em transferências internacionais, já que ambos se referem ao código que identifica de forma única uma instituição financeira na rede SWIFT. ⁴

O que é o código SWIFT?

O código SWIFT é uma identificação única atribuída para cada instituição financeira e tem e tem entre 8 e 11 caracteres. Cada segmento do código possui um significado específico. Veja abaixo⁴:

• Primeiros quatro caracteres: identificam a instituição financeira;
• Quinto e sexto caracteres: mostram o país de origem do banco ou provedor;
• Sétimo e oitavo caracteres: mostram a cidade do banco responsável pela transação ou a localização da sede da instituição;
• Nono ao décimo primeiro caracteres: opcionais, vão especificar qual é a agência da instituição usada na transferência internacional.

Quanto custa uma transferência SWIFT?

O custo de uma transferência internacional por meio do sistema SWIFT pode variar conforme o banco ou provedor escolhido. De modo geral, os principais encargos incluem:

• Tarifa de envio: valor cobrado pelo serviço de transferência internacional;
• Spread cambial: diferença entre a taxa de câmbio comercial e a taxa aplicada pelo banco;
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): imposto obrigatório cobrado pelo governo brasileiro sobre transações internacionais;
• Taxas cobradas pelo banco destinatário: em alguns casos, o banco que recebe os fundos no exterior também aplica uma tarifa, reduzindo o valor final recebido pelo beneficiário.

Confira abaixo alguns exemplos de valores⁵ ⁶ ⁷ ⁸:

Ainda há cobrança do IOF durante a transferência internacional, cuja alíquota padrão é de 3,5%. Também é importante verificar com a instituição financeira se o câmbio é comercial ou turismo, o que vai interferir no valor final recebido.

Além das tarifas cobradas pelo banco ou provedor, também incide o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre a transferência internacional. A alíquota padrão para envio de dinheiro ao exterior é de 3,5%.

Outro ponto importante é verificar a taxa de câmbio utilizada, já que muitas instituições cobram uma margem sobre o câmbio comercial para converter diferentes moedas, o que impacta diretamente o valor final que será recebido pelo destinatário.

Conta Wise: a maneira mais fácil de fazer transações internacionais

Se você busca uma forma prática e econômica para realizar as suas transferências internacionais, a conta multimoeda da Wise pode ser uma excelente escolha. Sem tarifas de abertura ou manutenção, ela permite enviar dinheiro para mais de 160 países com taxas de serviço a partir de 0,78% e câmbio comercial sem margem de lucro, o que garante um valor final mais vantajoso.

Sempre que possível, a Wise realiza as transferências por meio de uma rede própria de parceiros locais, evitando o uso da rede SWIFT e eliminando essa taxa adicional. Outro diferencial é a possibilidade de manter mais de 40 moedas e receber valores com dados de contas locais em 8 delas.

O sistema SWIFT garante transferências internacionais seguras, mas pode envolver alguns custos que variam conforme a instituição financeira. Para quem busca uma alternativa econômica e transparente, a Wise oferece uma solução com menos tarifas, câmbio justo e envio facilitado.

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