Banco intermediário: saiba o que é e quais são as taxas

Ao enviar dinheiro para outro país, você pode supor que há apenas dois bancos envolvidos: o seu e o do destinatário. Mas a realidade é que nem sempre é assim. Muitas vezes, outras instituições financeiras, conhecidas como bancos intermediários, também participam da operação.

Neste artigo, você vai entender qual é o papel dos bancos intermediários em uma transferência internacional, e como eles podem influenciar tanto a velocidade quanto o custo da sua transação.

Além disso, você vai conhecer a Wise, uma forma rápida e segura de enviar dinheiro para o exterior com tarifas transparentes, e com suporte personalizado e desconto na tarifa para quem precisa movimentar grandes quantias.

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O que é um banco intermediário?

Um banco intermediário é uma instituição que participa do processamento de uma transferência internacional, funcionando como uma espécie de ponte entre o banco que envia o dinheiro e o banco que recebe os recursos.¹

Na prática, é uma instituição que ajuda o dinheiro a chegar ao beneficiário, quando os bancos de origem e destino não conseguem processar o pagamento diretamente entre si.²

Como funciona uma remessa internacional com bancos intermediários?

Os bancos intermediários são comuns em transferências internacionais feitas pela rede SWIFT, sistema usado por mais de 11.500 instituições financeiras de pelo menos 200 países e territórios para trocar informações e instruções de pagamento.³

A rede SWIFT não movimenta o seu dinheiro, mas permite que os bancos envolvidos se comuniquem para que a transferência seja processada e chegue ao destino.³

Em linhas gerais, funciona mais ou menos assim:²

1. Você inicia uma transferência do seu banco no Brasil para a conta de um amigo na Alemanha;
2. Como seu banco não tem relação direta com o banco alemão, ele envia as instruções de pagamento pela rede SWIFT para um banco intermediário;³
3. O banco intermediário, que tem relação com o banco de destino, processa essas instruções e encaminha o pagamento;
4. O banco alemão recebe os fundos e credita o valor na conta do seu amigo.

É importante destacar que uma transferência internacional via SWIFT pode envolver mais de um banco intermediário. Transferências entre moedas menos negociadas, por exemplo, podem precisar passar por uma cadeia maior de instituições até chegar ao destino.

O problema é que, quanto mais bancos participam do processamento da remessa, maiores podem ser os custos da transferência, já que cada banco intermediário pode cobrar sua própria tarifa.⁴

Além disso, o número de intermediários também pode afetar o prazo: quanto mais etapas, mais tempo a transferência pode levar para chegar ao destino.⁵

Toda transferência internacional precisa de banco intermediário?

Não. Algumas transferências podem ser processadas diretamente entre o banco de origem e o banco do beneficiário. De acordo com a rede SWIFT, 86% dos pagamentos enviados por sua rede chegam ao banco de destino diretamente ou com apenas um intermediário.³

A necessidade de um banco intermediário vai depender de como os bancos envolvidos estão conectados e da rota disponível para aquela transferência.

Como funciona a cobrança de taxa dos bancos intermediários?

Os bancos intermediários geralmente cobram uma tarifa pelos seus serviços no processamento da transferência internacional. Essa cobrança pode ser descontada diretamente do valor enviado, fazendo com que o beneficiário receba menos do que o esperado.⁴ ⁶

O valor pode variar conforme as instituições envolvidas e a rota da transferência. Como referência, cada banco intermediário pode cobrar algo entre US$ 15 e US$ 50, embora não exista uma tarifa padrão para todas as operações.⁷

Também nem sempre é possível saber antecipadamente quanto será cobrado. Isso porque as tarifas são definidas pelas instituições que participam da transferência, e os bancos intermediários envolvidos podem variar de uma operação para outra.

Quais são os outros custos de uma transferência internacional?

A tarifa do banco intermediário é apenas um dos possíveis custos que podem fazer parte de uma transferência internacional. Ao enviar dinheiro para o exterior, há cobranças como:

• Taxa de câmbio: cotação usada para converter a moeda.⁸ Algumas instituições usam o câmbio comercial, a taxa de referência do mercado, enquanto outras adicionam uma margem, conhecida como *spread *cambial,⁹ a essa taxa, que pode passar despercebida pelo cliente por estar embutida na cotação.

• Tarifa de envio: valor cobrado pelo banco ou provedor para realizar a operação.¹⁰ A tarifa pode ser fixa, variável ou combinar as duas formas de cobrança.⁴

• IOF: o Imposto sobre Operações Financeiras incide sobre operações de câmbio, com alíquota de 3,5% para envio de dinheiro para o exterior, sendo 1,1% para remessas com finalidade de investimento.¹¹

Para facilitar a comparação desses custos, o Banco Central recomenda observar o chamado Valor Efetivo Total (VET), que reúne a taxa de câmbio, o IOF e as tarifas da operação em um único valor.¹² Isso permite comparar as condições oferecidas por diferentes instituições para transferências internacionais.

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