Cartão de crédito em Portugal: Como funciona, quais as taxas e como pode fazer um

Fazer um cartão de crédito em Portugal é algo relativamente simples. No entanto, antes de assinar o contrato do seu novo cartão, importa saber como funciona e quais as taxas associadas.

Neste artigo vai poder entender em pormenor as características dos cartões de crédito em Portugal, quais os encargos associados e qual o processo que deve seguir para obter um.

Ficará também a conhecer a alternativa do cartão de débito da Wise que lhe permite fazer levantamentos e pagamentos em mais de 50 moedas, à taxa de câmbio comercial, com poupanças consideráveis face à maioria dos cartões de crédito.

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Como funcionam os cartões de crédito em Portugal?

Os cartões de crédito permitem fazer pagamentos através de uma linha de crédito (plafond) previamente contratada junto do emissor do cartão.

Ou seja, o prestador de serviços empresta dinheiro ao titular do cartão para que este faça os seus pagamentos, sendo mais tarde reembolsado desse montante, que pode ou não incluir juros.

No momento da contratação do cartão de crédito, é estabelecido o limite de crédito, bem como os prazos em que ele deve ser reembolsado e a modalidade de pagamento.

Quando o montante utilizado a crédito é pago dentro do prazo definido, não se aplicam juros. Caso contrário, o emissor do cartão vai aplicar juros sobre o montante em falta, de acordo com o contrato assinado entre as partes.¹

⛔️ Muitos consumidores focam-se nas necessidades de consumo imediatas, sem analisar em pormenor as condições do seu cartão de crédito, o que pode criar problemas financeiros.

Essencialmente considere bem estes três fatores na hora de utilizar um cartão de crédito:

• Linha de crédito (plafond)
• Prazos de reembolso
• Juros aplicáveis (TAEG)

É frequente os cartões de crédito incluírem também incentivos ao consumo, em diferentes modalidades:

• Cashback (o consumidor é reembolsado com uma percentagem daquilo que gastou)
• Descontos diretos
• Pontos que podem ser acumulados e trocados por produtos, serviços ou dinheiro.

Quais as taxas de um cartão de crédito em Portugal?

Os cartões de crédito têm uma taxa máxima de 16% (TAEG) em Portugal, conforme informações determinadas pelo Banco de Portugal no quarto semestre de 2022.

É a taxa de juro mais elevada autorizada pelo Banco de Portugal, que limita o crédito automóvel aos 11,9% e o crédito pessoal aos 13.3%. ²

É importante verificar sempre a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetivos Anuais) porque esta taxa já inclui todos os encargos associados ao seu crédito.

Algumas instituições financeiras promovem sobretudo a TAN (Taxa de Juro Anual Nominal), mas esta pode ser enganadora, porque não inclui todos os custos.

Caso contrate um cartão de crédito com a TAEG máxima (16%), isso significa que caso seja chamado a pagar juros, terá que pagar 16€ de juros por cada 100€ de crédito.

🗓 O prazo para reembolsar o crédito sem ter que pagar juros depende do seu contrato específico, mas por norma varia entre os 20 e os 50 dias.

Para além da TAEG, alguns cartões de crédito implicam também o pagamento de uma comissão de disponibilização ou anuidade.

Assim, para conhecer os encargos totais de um cartão de crédito deve analisar sobretudo dois tipos de custos:

• TAEG e condições de juro
• Comissão de disponibilização e anuidade

Existem cartões de crédito gratuitos em Portugal?

Existem vários cartões de crédito em Portugal totalmente isentos de comissão de disponibilização ou anuidade.

Entre os exemplos deste tipo de cartões de crédito encontram-se o cartão WiZink Rewards e o cartão Unibanco Altitude, ambos isentos de comissão de disponibilização, tanto no primeiro ano como nos anos seguintes.⁴ ⁵

🔎 No entanto, apelidar estes cartões de “gratuitos” não é totalmente correto, uma vez que podem implicar custos avultados com juros e outros encargos associados.

Cartão da Wise: Pagamentos em mais de 50 moedas com a taxa de câmbio comercial

Caso procure um cartão sem anuidade nem taxa de juro associada, deve considerar o cartão de débito da Wise como alternativa, ideal para fazer compras, pagamentos, e levantamentos em mais de 50 moedas, incluindo o Euro.

A Wise oferece um cartão international associado a sua conta multimoeda, e permite fazer transações pelo mundo à taxa de câmbio comercial (a mesma que encontra no Google). Isso evita as tarifas elevadas que normalmente são cobradas pela utilização de um cartão de crédito no estrangeiro.

A Wise também disponibiliza cartões virtuais gratuitos, e que pode começar a utilizar antes mesmo do seu cartão físico chegar. Também é possível adicionais os cartões às principais carteiras virtuais.

Com o cartão da Wise não tem que se preocupar com taxas de juros e reembolsos: pode gerir e converter mais de 50 moedas na sua conta, sabendo exatamente o valor do seu saldo e aquilo que acabou de gastar, além de poder bloquear e desbloquear o seu cartão instantaneamente.

Passo a passo para pedir o cartão da Wise online:

1. Crie sua conta multimoeda da Wise online e gratuitamente pelo site ou app no telemóvel (disponível na Apple Store e Google Play Store;
2. Abra o seu primeiro saldo na moeda que preferir;
3. Clique em cartão no site ou app e solicite o seu;
4. Confirme seus dados pessoais e faça o pagamento da taxa única do cartão (7€). Pode ser necessário confirmar sua identidade no processo de verificação;
5. Pronto! Enquanto espera seu cartão físico, pode começar a usar seu cartão virtual.

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Como fazer um cartão de crédito e quais documentos necessários?

Um cartão de crédito pode ser contratado presencialmente ou online. O plafond de crédito e condições associadas estão dependentes dos seus rendimentos e outros fatores, como o seu historial junto do banco em causa.

Algumas instituições financeiras já não obrigam à abertura de uma conta à ordem para emitirem um cartão de crédito, permitindo que os clientes associem o cartão a uma conta pré-existente noutra instituição.

Por norma, terá que apresentar os seguintes documentos para fazer um cartão de crédito em Portugal:

• Documento de identificação
• Número de contribuinte (caso não esteja no documento de identificação)
• Comprovativo de rendimentos
• Comprovativo de morada
• Identificação da conta que será associada ao cartão

Existem cartões de crédito pré-pagos em Portugal?

❌ De acordo com as definições fornecidas pelo Banco de Portugal, não existe cartão de crédito-pré pago.

O Banco de Portugal agrupa os cartões da seguinte forma: cartões de débito, cartões de crédito, cartões pré-pagos e cartões duais ou mistos.³

Consulte na tabela abaixo as características de cada tipo de cartão:

Recomendações antes de obter um cartão de crédito em Portugal

Assim, caso esteja interessado num cartão de crédito em Portugal, siga estes passos:

1. Analise múltiplas opções no mercado (existem ferramentas para comparar as condições de vários cartões de crédito) e peça ao seu gestor de conta informações sobre os cartões de crédito do seu banco;
2. Depois de escolher uma opção, confirme se as condições propostas se mantêm depois de fornecer as suas informações pessoais e situação financeira;
3. Leia todas as condições incluídas no contrato do seu cartão de crédito;
4. Organiza-se de forma a saber exatamente as datas em que deve reembolsar o montante de crédito utilizado;
5. Se ainda estiver inseguro quanto a solicitar um cartão de crédito, avalie se um cartão de débito é uma boa opção para as suas necessidades financeiras. Há opções sem anuidades ou taxa de manutenção como o cartão internacional da Wise.