פתיחת חשבון בנק בגרמניה

גרמניה היא יעד מוביל עבור תושבי חוץ המחפשים חיים חדשים וטובים, עם הזדמנויות פיננסיות. בשנים האחרונות חוותה המדינה צמיחה מתמדת וזרימה של מהגרים. כ-18% מאוכלוסיית המדינה מורכבת כיום מזרים מרקעים שונים.

בין אם מתכננים להפוך את גרמניה לבי או גרים מחוצה לה אך מתעניינים בפתיחת חשבון לצרכים כלכליים שונים - חשוב להבין את הבנקאות הגרמנית ואת תהליך פתיחת חשבון הבנק בגרמניה. חשבון בנק גרמני מאפשר לנהל כספים, לשלם חשבונות ולקבל הכנסה. עם זאת, התמודדות עם מערכת בנקאית במקום לא מוכר ובשפה זרה עלולה להיות מבלבלת, במיוחד בכל הנוגע לעמידה בדרישות והבנת האפשרויות הזמינות.

מדריך זה מספק מידע לגבי הדרוש לדעת על פתיחת חשבון בנק בגרמניה: מסמכים דרושים, אפשרויות לחשבונות מקוונים, בנקים פופולריים בגרמניה ועמלות נלוות של ניהול ותחזוקת החשבון. בנוסף, נציג את Wise, שירות מקוון נוח ההופך את העברות הכספים הבינלאומיות לפשוטות - דבר שימושי במיוחד לתושבי חוץ.

בדרך פשוטה להעברת כספים: Wise. החברה גובה מלקוחותיה רק את עמלת ההמרה על פי ערך השער היציג ואינה גובה דבר על העברות דרך מערכת ה-SWIFT.

הצטרפו Wise!

אילו מסמכים נדרשים לפתיחת חשבון בנק בגרמניה?

כדי לפתוח חשבון בנק בגרמניה, בדרך כלל יש צורך לספק לבנק את המסמכים הבאים:

• דרכון תקף או תעודת זהות.

• הוכחת סטטוס תושבות: אישור שהייה, חוזה עבודה, אישור הרשמה לסטודנטים או מסמכים המוכיחים על עיסוק עצמאי או יזמי.

• הוכחת כתובת מגורים (Meldebescheinigung).

• הוכחת הכנסה או עבודה (חוזה עבודה, תלושי שכר).

מסמכים נוספים שעשויים להיות נחוצים:

• מסמך ייפוי כוח המאפשר למייצג מטעם הלקוח לפתוח את החשבון על שמו (אם אינו יכול להיות נוכח בגרמניה כדי להשלים את התהליך באופן אישי).

• הפקדה ראשונית - בנקים מסוימים עשויים לדרוש הפקדה ראשונית מינימלית כדי לפתוח חשבון.

בעוד שתושבות בגרמניה יכולה להפוך את התהליך לפשוט יותר, אין זה מחייב להיות בעלי תושבות קבע בגרמניה כדי לפתוח בה חשבון בנק. ישנם מספר בנקים המאפשרים גם לתושבי חוץ ולמתגוררים בחו"ל לפתוח חשבון. ניתן לעשות זאת על ידי הצגת הוכחת כתובת מגורים זמנית בגרמניה/כתובת מגורים קבועה במדינה אחרת. הדרישות הספציפיות עשויות להשתנות מעט בין הבנקים. מומלץ לברר עם הבנק הרלוונטי לגבי המדיניות שלו והמסמכים הנדרשים לפתיחת חשבון.

האם ניתן לפתוח חשבון בנק בגרמניה ללא הוכחת כתובת?

פתיחת חשבון בנק בגרמניה ללא הוכחת כתובת היא לרוב מאתגרת. עם זאת, בנקים מסוימים עשויים לאפשר פתיחת חשבון בנק בסיסי גם ללא כתובת קבועה. ישנם בנקים הנחשבים ידידותיים יותר לתושבי חוץ, המציעים שיטות אימות זהות חלופיות. בנקים אלה עשויים להשתמש בתהליכי אימות זהות מקוונים או לקבל היתרי שהייה זרים או כתובת בחו"ל במקום כתובת מקומית.

אפשרות נוספת היא פתיחת חשבון מקוון מוגבל. מספר בנקים מקוונים עשויים להציע חשבונות בסיסיים עם פונקציונליות מוגבלת, ללא אימות כתובת ראשוני. עם זאת, סביר להניח שיהיה צורך לספק Meldebescheinigung (הוכחת כתובת) מאוחר יותר כדי לפתוח את התכונות המלאות של החשבון.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.
כך יכולים לקוחות Wise לחסוך כסף כשמועבר להם כסף לישראל!

הצטרפו Wise!

האם ניתן לפתוח חשבון בנק לפני ההגעה לגרמניה?

בנקים רבים מציעים את האפשרות להתחיל את תהליך פתיחת החשבון באופן מקוון או מרחוק. עם זאת, פתיחת חשבון בנק לפני ההגעה לגרמניה יכולה להיות מעט מורכבת, במיוחד עם בנקים מסורתיים. ברוב המקרים, סביר להניח שיהיה צורך לבקר בסניף פיזית לצורך אימות סופי, לאחר ההגעה לגרמניה.

האם ניתן לפתוח חשבון בנק באינטרנט?

בנקים גרמנים רבים מציעים אפשרות לפתוח חשבון בנק באינטרנט לפני ההגעה למדינה. כך ניתן להקים את החשבון ולהתחיל להשתמש בו לפני או מיד עם ההגעה למדינה.

פתיחת חשבון בנק באינטרנט דורשת אימות זהות מרחוק, שכן החוק הגרמני מחייב את הבנקים לאמת את זהות הלקוח. אימות זהות שלא נעשה בסניף באופן פיזי (ע"י הצגת דרכון או תעודת זהות) מצריך שיטות מקוונות חלופיות:

• ¹PostIdent: שירות הניתן על ידי Deutsche Post (שירות הדואר הגרמני). בנקים ומוסדות אחרים רבים משתמשים בשירות זה לעיתים קרובות למטרות פתיחת חשבונות או ביצוע עסקאות הדורשות אימות זהות. ניתן להוריד את אפליקציית POSTIDENT ולאמת באמצעותה את הזהות במספר דרכים²:

• וידאו צ'אט: מאפשר לאמת את הזהות בקלות על ידי שיחת וידאו באפליקצייה ייעודית עם נציג מוקד³.

• העלאת תמונה ומסמכים באפליקציה והקלטת קטע וידיאו.

• זיהוי באמצעות שיחת וידאו עם נציג הבנק: בנקים רבים מציעים שיחות וידיאו לאימות זהות. במהלך השיחה מתבקש הלקוח להציג תעודה מזהה לנציג, שמאשר כך את זהותו מרחוק.

• אימות בביקור פיזי אצל נוטריון/עורך דין בגרמניה: בדרך כלל יש צורך להציג טופס אימות של הבנק ותעודה מזהה. לאחן מכן יספק הנוטריון/עורך הדין אישור אימות לבנק.

לפני תחילת תהליך פתיחת חשבון און-ליין מומלץ ליצור קשר עם הבנק הספציפי ולברר לגבי השיטה המועדפת עליו לאימות זהות מרחוק. הנציג יספק ליוווי והנחיות לגבי המסמכים הדרושים על מנת להשלים את אימות הזהות בהצלחה.

איזה סוג חשבון בנק הכי קל לפתוח בגרמניה?

פשטות התהליך של פתיחת חשבון בנק בגרמניה תלויה בנסיבות האישיות של הלקוח. להלן פירוט של כמה גורמים שיש לקחת בחשבו:

• בנקים מקוונים לעומת בנקים מסורתיים: בבנקים מקוונים בדרך כלל יהיה קל יותר לפתוח חשבון, במיוחד עבור תושבי חוץ. לעתים קרובות אלו מציגים דרישות פחות מחמירות ותהליכי רישום מהירים יותר, אותם ניתן אף לבצע מרחוק במקרים מסוימים.

• בנקים עם התמקדות בפעילות בינלאומית ותושבי חוץ: חלק מהבנקים פונים במיוחד לתושבי חוץ ומציעים תכונות ושירותים מותאמים להם, כגון תמיכה בשפה האנגלית, פתיחת חשבון און-ליין וכלים ושירותים ידידותיים לתושבי חוץ ועסקים בינלאומיים. בנקים אלה עשויים להוות נקודת התחלה טובה עבור תושבי חוץ המנווטים במערכת הבנקאות הגרמנית בפעם הראשונה.

הבנקים המובילים גרמניה

להלן סקירה קצרה של הבנקים הפופולריים בגרמניה, הנותנים מענה ומציעים שירותים המותאמים לתושבי חוץ:

Deutsche Bank

אחד הבנקים הגדולים והמוכרים בגרמניה, עם רשת ענפה של סניפים ברחבי העולם, כולל סניף בישראל - דבר המקל על יצירת קשר ראשוני ואיסוף מידע עוד לפני ההגעה לגרמניה. עבור תושבי חוץ מציע הבנק מגוון אפשרויות חשבון, כולל חשבונות עו"ש, חשבונות חיסכון וכרטיסי אשראי. הנוכחות והמוניטין הבינלאומיים של דויטשה בנק הופכים אותו לבחירה נוחה עבור אלו המתכננים לבצע עסקאות פיננסיות בינלאומיות. פלטפורמת הבנקאות המקוונת היעילה והאפליקציה לנייד של הבנק גישה פשוטה ונוחה לחשבונות ולשירותים פיננסים נוספים. הנוכחות והמשאבים הגלובליים של דויטשה בנק הופכים את תהליך פתיחת החשבון לפשוט יחסית עבור זרים.

Commerzbank

בנק בעל נוכחות חזקה, מקומית ובינלאומית. Commerzbank פונה לקהל לקוחות מגוון ויש לו ניסיון במתן שירות לקוחות בינלאומי ייעודי ובסיוע לזרים. הבנק מציע סוגי חשבונות שונים, מחשבונות עו"ש בסיסיים ועד חבילות פרימיום עם שירותים נוספים. הוא ידוע במדיניות ידידותית לתושבי חוץ ובתמיכת לקוחות רב לשונית - יתרונות ההופכים אותו לאפשרות בולטת עבור אזרחים זרים בגרמניה. אתר ואפליקציית הבנק מציעים פונקציונליות בסיסית באנגלית ובחלק מהסניפים אף ישנם אנשי צוות דוברי אנגלית.

N26

בנק דיגיטלי שצבר פופולריות בשנים האחרונות. N26 מציע תהליך פתיחת חשבון מקוון ואפליקציה ידידותית המספקת חווית בנקאות נוחה. עוד מוצעים חשבונות ללא עמלות חודשיות ותמיכת לקוחות רב-לשונית. התכונות החדשניות של N26 ומבנה התמחור השקוף והתחרותי מספקים פלטפורמה ידידותית עבור תושבי חוץ ונוודים דיגיטליים לניהול הכספים, ללא חיובים מופרזים או עלויות נסתרות. יתרונות אלו הופכים את הבנק לפתרון הולם וחסכוני עבור זרים.

בנקים אחרים שכדאי לבחון

בנקים אחרים המספקים מענה טוב לזרים בגרמניה כוללים בין השאר את:

• Deutsche Kreditbank (DKB) - ידוע כידידותי לתושבי חוץ. ללא דרישות יתרת חשבון מינימלי ובעל תמיכה רב-לשונית.

• ING - בנק בינלאומי גדול, המציע תהליך פתיחת חשבון מקוון פשוט עבור תושבי חוץ.

עמלות לניהול חשבון בנק בגרמניה

העמלות הקשורות לניהול ותחזוקת חשבון בנק בגרמניה עשויות להשתנות משמעותית בין הבנקים. להלן סקירה כללית של מספר עמלות נפוצות:

דמי ניהול חשבון

רוב הבנקים גובים עמלות חודשיות על ניהול חשבון שיכולים להגיע עד ל-6.90 אירו, עבור חשבונות עו"ש בסיסיים. עבור חשבונות פרימיום ייגבו עמלות גבוהות יותר.

כך, למשל, ב-Deutsche Bank עמלת ניהול החשבון⁴ עבור חשבון עו"ש בסיסי (⁵AktivKonto) היא 6.9 אירו לחודש, בעוד שהעמלה עבור חשבון משודרג (⁵BestKonto), המגיע עם הטבות נוספות, היא 13.9 אירו לחודש.

גם ב-Commerzbank, עמלת ניהול החשבון⁶ עומדת על 6.9 אירו לחודש עבור חשבון בסיסי. העמלה עבור חשבון הפרימיום שהבנק מציע היא 12.9 אירו לחודש. בבנק N26 המקוון - אין עמלת ניהול חשבון חודשית כלל.

עמלות כספומט

בנקים רבים בגרמניה מציעים שירותי משיכת מזומן מכספומט בחינם מרשת הבנק שלהם. עם זאת, לרוב ייגבו עמלות על משיכות מכספומטים של בנקים אחרים, בסכומים של 1-5 אירו למשיכה (תלוי במדיניות הבנק ובסכום המשיכה).

בעת השימוש בכרטיסי החיוב של Deutsche Bank לרוב לא תיגבה עמלה עבור משיכת מזומן בתוך גרמניה, אך ישנה עלות שנתית להחזקת כרטיס אשראי של הבנק] בהתאם לסוג הכרטיס. 

עבור משיכות אירו באמצעות כרטיסי הבנק בתוך מדינות האיחוד האירופי או בחו"ל תחול עמלה של 2.5% מסכום המשיכה, עם מינימום של 5.75 אירו. עבור משיכת מטבעות זרים תהיה תוספת של 1.75% מסכום המשיכה, עם מינימום עמלה של 1.5 אירו.

בנק Commerzbank לא גובה עמלת משיכת בתוך גרמניה - כל עוד המשיכה מתבצעת בכספומטים של סניפיו או באלו של בנקים הכלולים במסגרת ה-⁷Cash Group. עבור משיכה מכספומטים אחרים תיגבה עמלה של 1%, עם מינימום עמלה של 5.98 אירו.

עבור משיכות מזומן בחו"ל תיגבה עמלה של 1.95% מסכום המשיכה] עם מינימום עמלה של 5.98 אירו בתוספת  1.5% עבור משיכת מטבעות זרים.

בבנק ⁸N26 מקבל הלקוח בחינם את שתי משיכות המזומן הראשונות בגרמניה מדי חודש. אחריהן תיגבה עמלה של 2$ עבור כל משיכה. עבור עסקאות משיכה בכספומטים בחו"ל תיגבה עמלה של 2$ בתוספת של 2% מסכום המשיכה, לאחר המרה לדולר אמריקאי.

דמי העברה בינלאומיים

העמלות עבור העברות כספים בינלאומיות עשויות להשתנות משמעותית בהתאם למדינת היעד, סכום ההעברה והבנק דרכו עובדים. בזמן בחירת בנק מומלץ לבדוק את העמלות הספציפיות עבור העברות בינלאומיות ולהחליט בין השאר על בסיסם במי לבחור. להלן עמלות ההעברה הבינלאומית עבור חלק מהבנקים שהוזכרו:

ב-Deutsche Bank העמלות יכולות לנוע בין 0.6 ל-25 אירו, בהתאם לסכום ואופן ההעברה וכן מדינת היעד אליה מועבר הכסף.

Commerzbank: העמלות⁹ מתחילות ב-2.5 אירו להעברה, בתוספת של 10 אירו עבור העברות מתחת ל-250 אירו. ישנה תוספת של 1.5% מסכום העסקה עבור העברות מעל 250 אירו, עם מינימום עמלה של 12.50 אירו.

בעקבות שיתוף הפעולה של ¹⁰N26 עם Wise, עבור העברות בינלאומיות תיגבה עמלה מינימלית הנעה בדרך כלל בין 0.3% ל-0.5%, תלוי במטבע היעד.

סיכום

עם הכוונה וביצוע מחקר מספק במטרה להבין את אפשרויות הבנקאות המובילות הקיימות בגרמניה ואת דרישות הבנקים, ניתן לקבל החלטה מושכלת, התואמת את הצרכים הפיננסיים וההעדפות האישיות. יכולות בנקאות גלובליות, נוכחות בינלאומית, נוחות מקוונת, נגישות ושירות מותאם אישית - מגזר הבנקאות המגוון של גרמניה מציע את כל אלו.

הצטרפו ל-15 מיליון הלקוחות מכל העולם שכבר משתמשים ב-Wise והירשמו באתר או באפליקציית האנדרואיד/אייפון.

הצטרפו Wise!

---

מקורות:

1. PostIdent - Identity check service, deutschepost website

2. POSTIDENT help area - What is POSTIDENT and how does it work?, deutschepost website

3. POSTIDENT App, Play Store

4. List of Prices and Services Deutsche Bank, Deutsche Bank PDF

5. AktivKonto, Deutsche Bank Website

6. Rates & Charges, commerzbank website

7. Cash Group, website

8. Fee Schedule, account agreement, N26

9. Charges and Services, commerzbank website

10. How to save on international money transfers, N26