פתיחת חשבון בנק באירופה עבור אזרחים ישראליים

אירופה היא מרחב רב-תרבותי המכיל מגוון עצום של קבוצות אתניות, נופים גיאוגרפיים מרהיבים וסוגים שונים של אקלים. מדינות מערב היבשת, המאורגנות ברובן במסגרת האיחוד האירופי, מאופיינות במשקים משגשגים ויציבים, בעיקר בזכות שילוב מאוזן של כלכלת שוק עם רשת סוציאלית איכותית. יוקר המחייה משתנה בין מדינה למדינה, כמו גם רמת השכר וטיב השירותים הציבוריים, אולם באופן כללי נהנים מרבית תושבי האיחוד מרמת חיים גבוהה ביחס לשאר אזרחי הגלובוס.¹

אוכלוסיית הישראלים באירופה מרוכזת בעיקר במרכז היבשת ובמערבה. במספר ערים גדולות, כגון ברלין ואמסטרדם, ישנן קהילות תוססות המפעילות ארגונים הממלאים את צרכי האוכלוסייה השונים. ישראלים המעוניינים לשהות בשטח האיחוד לתקופות ארוכות, אם לשם תעסוקה או לימודים, מחוייבים להצטייד באשרות המתאימות ובמסמכים נוספים בהתאם לדרישות הרשויות (כדי לטייל ולנפוש באיחוד אין הישראלים זקוקים לכך. לישראלים ויזה אוטומטית בתוקף של 180 יום). כדי להקל את המעבר, יכולים מהגרים ישראלים להסתייע בקבוצות מקוונות רלוונטיות ברשותות החברתיות.²

בנוסף, נציג את Wise, שירות מקוון נוח ההופך את העברות הכספים הבינלאומיות לפשוטות - דבר שימושי במיוחד לתושבי חוץ.

הצטרפו Wise!

פתיחת חשבון בנק עבור אזרחים זרים

מערכת הבנקאות באירופה היא רשת מורכבת של בנקים מרכזיים, בנקים מסחריים ומוסדות פיננסיים מסוגים שונים. בראש המערכת ניצב הבנק המרכזי האירופי, שאליו מסונפים הבנקים המרכזיים הלאומיים המפקחים על המדיניות המוניטרית ואחראים ליציבות הפיננסית ולרגולציית המגזר הבנקאי. בנקים מסחריים, הכוללים בנקים בינלאומיים גדולים ובנקים מקומיים קטנים יותר, מספקים מגוון שירותים לעסקים ולאנשים פרטיים, כגון חשבונות, הלוואות, פיקדונות וניהול הון.³

למי כדאי לפתוח חשבון בנק באירופה?

במדינות האיחוד האירופי אין חוקים המחייבים תושבים להחזיק חשבונות בנק מקומיים. עם זאת, צעד כזה עשוי להיות הכרחי עבור מהגרים -- בייחוד כאלה שאינם תושבי האיחוד -- לצורך קבלת משכורת, תשלום שכר דירה וכיסוי חשבונות שוטפים. חשבון מקומי יאפשר יצירת תשתית פיננסית לשם קבלת אשראי עתידי, השקעה בעסק או רכישת נדל"ן באירופה.

פתיחת חשבון בנק עשויה להיות מועילה במיוחד עבור פרילנסרים ונוודים דיגיטליים, הזקוקים לו עבור ניהול שוטף של עבודתם עם לקוחות בינלאומיים וכן לצורך הסדרת מעמדם מול רשויות המס הלאומיות.

ניתן להמשיך לנהל את הצרכים הפיננסיים מחשבון בנק ישראלי, אך אפשרות זו עשויה לגרור עלויות גבוהות, בעמלות העברת כספים והמרת מטבע.

מה נדרש על מנת לפתוח חשבון בנק באירופה⁴

לשם פתיחת חשבון, דורשים רוב הבנקים באירופה הגעה לאחד הסניפים המקומיים עם המסמכים שלהלן:

• דרכון.

• ויזה רלוונטית או אשרת מגורים במדינה.

• הוכחת כתובת מגורים (חוזה שכירות או חשבון חשמל) על שם פותח החשבון.

• הוכחת תעסוקה (חוזה עבודה או תלוש שכר).

• עבור סטודנטים: הוכחת רישום באוניברסיטה.

• בעת הצורך: הוכחת רכישת נכס או הוכחת ניהול עסק מקומי.

ייתכן שיידרש תרגום מסמכים מסוימים לשפה המקומית - על ידי מתרגמים מוסמכים ועם חותמות אפוסטיל.

מדינות מסוימות דורשות בתחילה הצגת אסמכתת הסדרת מעמד מול רשויות המס המקומיות. לדוגמה: מספר BSN בהולנד, Codice Fiscale באיטליה ו-AFM ביוון. ההליכים להשגת מספר זיהוי לצורכי מס הם לרוב פשוטים למדי ונמשכים זמן קצר. לעתים אף ישנה אפשרות לקבל את המספר עוד בטרם ההגעה למדינה, באמצעות פנייה לשגרירות הרלוונטית והגשת מסמכי ההגירה המתאימים.

ברוב המקרים, אישור על פתיחת החשבון וכרטיס חיוב (דביט) יתקבלו בדואר מספר ימים לאחר קיום ההליך.

פתיחת חשבון בנק טרם המעבר לאירופה

היחס של המערכת הפיננסית ללקוחות זרים משתנה בין מדינה למדינה. בארצות סקנדינביה, למשל, הבנקים נרתעים מפתיחת חשבונות בנק עבור תושבי חוץ, בעוד במדינות אחרות, כגון ספרד ואיטליה, מציעים בנקים מסוימים חשבונות מיוחדים עבור אנשים שאינם מתגוררים במדינה.

כך או כך, ברוב המקרים פתיחת חשבון בנק באירופה מחייבת הגעה פיזית לסניף המקומי עם מסמכים המעידים על מגורים במדינה. עם זאת, ישנם בנקים המאפשרים פתיחת חשבון באופן מקוון לפני ההגירה, בכפוף להצגת מסמכי הגירה אותנטיים ובתנאי שההליך יושלם לאחר ההתבססות במדינה. כך או כך, גם לאחר המעבר תוכלו להמשיך להשתמש בחשבון הבנק הישראלי לסיפוק רוב הצרכים הפיננסיים שלכם, אם כי העמלות ועלויות המרת המטבע עלולות להיות גבוהות למדי. לשם הבהרות וקבלת מידע בנוגע למדיניות הבנקים כלפי תושבי חוץ ניתן להתקשר לאחד הסניפים המקומיים באירופה.

סוגי החשבונות והאפשרויות הקיימות לניהולם

למרות המעבר לפלטפורמות דיגיטליות, הבנקים המסורתיים באירופה עדיין מחזיקים אלפי סניפים פתוחים עבור אלה המעדיפים בנקאות אישית.

סוגי החשבונות:⁵

המוצר הנפוץ ביותר שמציעים בנקים באירופה הוא חשבון העו"ש הבסיסי והמוכר. ניתן להשתמש בו עבור קבלת שכר, תשלומים שוטפים, קניות, קבלת אשראי וכו'. לעתים השירות ניתן בתשלום חודשי ולעתים הוא ניתן בחינם, אך במקרה כזה ייתכן שיהיה מוגבל מבחינת גובה האשראי ומגוון המוצרים הפיננסים המוצעים. לחשבון מצורף לרוב כרטיס חיוב מיידי (דביט) ובכפוף לעלות נוספת ניתן לקבל גם כרטיס אשראי. אפשרויות נוספות הן: חשבון משותף, חשבון חיסכון, חשבון סטודנט וחשבון תושב חוץ.

סוגי הבנקים:

ניתן לבחור בין לא מעט בנקים מסחריים להם סניפים רבים, הנתמכים על ידי רשת פיננסית בינלאומית. עוד ניתן לבחור בבנקים דיגיטליים⁶ המציעים את שירותיהם באתר ובאפליקציה. אלו מספקים פלטפורמה מצויינת לביצוע מעקב אחר ההוצאות השוטפות ושמירה על מסגרת התקציב.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.
כך יכולים לקוחות Wise לחסוך כסף כשמועבר להם כסף לישראל!

הצטרפו Wise!

בנקים מובילים באירופה⁷

כיצד לבחור את הבנק הנכון?

ישנם מספר שיקולים שיש לקחת בחשבון כשבוחרים בנק. בראש ובראשונה, יש לוודא שהבנק מציע את השירותים הרלוונטיים עבור מהגרים או תושבי חוץ, כולל שירות לקוחות בשפה האנגלית (בהנחה שלא דוברים את שפת המדינה). עוד יש לבדוק את גובה העמלות והחיובים האחרים שהבנק גובה ואת מגוון ההטבות שהוא מציע. מומלץ לוודא שהפלטפורמה המקוונת איכותית ושניתן לבצע באמצעותה את כל הפעולות הדרושות. מטבע הדברים, ישראלים ירצו להבטיח ששירות העברות הכספים הבינלאומיות הוא יעיל ומשתלם.

להלן סקירה תמציתית של כמה מהבנקים המובילים בתחום האיחוד האירופי:

• HSBC: בנק בריטי המציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים ביותר מ-60 מדינות בעולם, לרבות בנקאות מסחרית, השקעות וניהול נכסים. HSBC היה בין הבנקים הראשונים להיכנס לתחום השירותים הדיגטליים. בין השאר מציע הבנק חשבון עו"ש גלובלי המאפשר העברות כספים בינלאומיות, במספר מטבעות רב.

• BNP Paribas: בנק צרפתי, שהוא השני בגודלו באירופה. מציע חשבונות עו"ש וחיסכון ובנקאות מקוונת מפותחת. צעירים בגילאים 18-24 יכולים לבחור חשבון מיוחד עם הנחות על עמלות בסיסיות ועל שירותים אחרים. BNP בין התאגידים המובילים בתחום ההשקעות החברתיות באירופה.

• Banco Santander: קונצרן פיננסי בינלאומי המבוסס בספרד, שבשנים האחרונות הרחיב את פעילותו ברחבי העולם והפך לשחקן מרכזי בשוק האירופי. "סנטנדר" מקדם תוכניות סיוע לקהילות נזקקות ולבעלי הכנסה נמוכה. הבנק מציע ללקוחות פרטיים פתיחת חשבון עו"ש גלובלי, בצירוף כרטיס דביט ועם מגוון רחב של שירותי בנקאות.

לרשימה הזו ניתן להוסיף בנקים אירופיים אחרים וכן בנקים בינלאומיים רבים הפועלים בתחום היבשת. לישראלי המבקש לפתוח חשבון בנק באירופה מומלץ לבצע בדיקה מעמיקה של האפשרויות העומדות לרשותו.

עמלות ועלויות אחרות

חלק ניכר מהשירותים הבנקאיים כרוכים בעלויות כאלה ואחרות. מערך החיובים משתנה בין בנק לבנק ובין מדינה למדינה ותלוי במידה רבה בסוג החשבון ובתנאי ההתקשרות עם המוסד הפיננסי⁸.

עמלות הבסיס שגובים מרבית הבנקים האירופיים עבור חשבונות עו"ש בסיסיים עשויים לכלול:

• עמלת ניהול חשבון - בשיעור של כמה אירו לחודש. יש בנקים המציעים את השירות בחינם, לעתים תחת תנאים מוגבלים.

• שירותי כספומט - ניתנים לרוב ללא עלות בתחום המדינה עצמה או במסגרת הרשת אליה משתייך הבנק -- ולעתים אף בתוך גוש האירו. מעבר לכך, עבור משיכת מזומנים תיגבה עמלה קבועה או יחסית ולעתים אף שילוב של שתיהן. לרוב כך גם בעת משיכת מטבע זר.

• כרטיס דביט נושא לפעמים עלות חודשית. גם ביצוע תשלומים באמצעותו מחוץ לתחומי אירופה או גוש האירו עלולים לגרור עמלה. העמלות יכולות להיות קבועות, יחסיות או שילוב של שתיהן.

נוסף על העלויות הללו, כל בנק עשוי להטיל חיובים כאלו ואחרים עבור משיכות יתר, הפקדות כספים, הפקת כרטיסי אשראי וכו'.

חיובים עבור העברות כספים בינלאומיות:

עמלת העברת כספים מחשבון הלקוח לחשבון במדינה אחרת עשויה להיות קבועה או להיגזר מסכום ההעברה. לרוב ישנה עלות נוספת עבור העברות מחוץ לתחום גוש האירו. עמלת קבלת כסף מחשבון מחוץ לאירופה תלויה בסוג החשבון ובתנאי ההתקשרות עם הבנק.⁹

לעמלות אלו יש להוסיף עלויות המרת המטבע. 

סיכום:

אזרח ישראלי המבקש לפתוח חשבון בנק באירופה אינו אמור לרוב להיתקל בקשיים משמעותיים. עם זאת, רצוי לבחון אפשרויות שונות - בהתאם לצרכים האישיים או העסקיים.

הצטרפו ל-15 מיליון הלקוחות מכל העולם שכבר משתמשים ב-Wise והירשמו באתר או באפליקציית האנדרואיד/אייפון.

הצטרפו Wise!

מקורות:

1. כלכלת האיחוד האירופי.

2. האוכלוסייה הישראלית באירופה ואפשרויות ההגירה.

3. המערכת הבנקאית באירופה והיתרונות בפתיחת חשבון בנק.

4. מדריך לפתיחת חשבון בנק עבור תושבי חוץ.

5. סוגי חשבונות הבנק והתנאים הנלווים.

6. בנקאות מקוונת ודיגיטלית זמינה באירופה.

7. בנקים מובילים באירופה.

8. נתונים על שירותי הבנקים והעלויות השונות ניתן למצוא באתרי הבית שלהם: בנק HSBC, בנק BNPובנק Santander. 

9. הנתונים מבוססים על מידע מאתרי בנקים שונים באירופה. עבור מידע עדכני ומפורט רצוי לקרוא את תנאי השירות או לפנות לנציגי הבנקים.

10. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש