Catatan, nama untuk 'akun utama' Anda di Wise dapat bervariasi berdasarkan lokasi Anda. Untuk mengetahui terminologi tepat yang digunakan di wilayah Anda, silakan periksa produk secara langsung.
Negara dan wilayah yang tersedia
Jika Anda berada di Eropa, Australia, Brasil, dan Inggris Raya
Dengan Pendanaan Berbunga Wise, uang Anda disimpan dalam aset yang dijamin pemerintah. Anggap saja pemerintah—bukan bank—yang menjaga keamanan uang Anda. Selain itu, bunga yang dibayarkan pemerintah atas uang tersebut diteruskan kepada Anda. Karena setiap dolar, pound, euro didukung oleh janji pemerintah untuk membayarkannya kembali kepada Anda, uang Anda ditempatkan pada beberapa aset yang paling aman tersedia.
Cara kerja
Saat Anda menggunakan Pendanaan Berbunga Wise, uang Anda disimpan dalam obligasi pemerintah jangka pendek. Ketika Anda memegang obligasi pemerintah, pada dasarnya Anda meminjamkan uang kepada pemerintah. Pemerintah dapat meminjam uang untuk berbagai alasan—misalnya, untuk membangun sekolah atau rumah sakit. Sebagai imbalannya, mereka berjanji akan membayar Anda kembali secara penuh setelah jangka waktu singkat, termasuk bunga atas uang yang dipinjam. Bunga ini kemudian diteruskan kepada Anda. Semua aset yang dimiliki dalam Pendanaan Berbunga Wise pada akhirnya didukung oleh jaminan pemerintah untuk membayar Anda kembali.
Dengan Pendanaan Berbunga Wise, Anda tidak membeli obligasi secara langsung; sebagai gantinya, Anda menempatkan uang Anda dalam sebuah dana—sebuah "wadah" keuangan tempat banyak orang menggabungkan uang mereka bersama-sama. Seorang manajer investasi profesional menginvestasikannya atas nama grup, dalam hal ini pada obligasi pemerintah jangka pendek. Mereka hanya memilih aset yang didukung oleh jaminan pemerintah.
Mengapa jaminan pemerintah itu penting?
Saat bank Anda meminjamkan uang Anda kepada individu atau bisnis, selalu ada kemungkinan mereka tidak dapat mengembalikannya. Namun, pemerintah berbeda; negara sangat kecil kemungkinannya untuk bangkrut. Hal ini terutama berlaku untuk pemerintah seperti AS, Inggris Raya, dan Australia. Ini karena pemerintah adalah pemilik mata uangnya sendiri dan dapat memutuskan untuk menaikkan pajak atau membuat uang guna melunasi utangnya.
Tempat paling aman di dunia untuk menyimpan dolar AS adalah di Federal Reserve, dan tempat paling aman untuk menyimpan pound adalah di Bank of England, karena merekalah pencipta uang tersebut. Sayangnya, bank sentral tidak menerima simpanan langsung dari individu dan bisnis. Pendanaan Berbunga Wise dirancang agar sedekat mungkin dengan menempatkan uang Anda langsung di bank sentral, dengan meneruskan suku bunga bank sentral kepada Anda.
Apa itu suku bunga, dan berapa banyak yang dapat saya peroleh dengan menggunakan Pendanaan Berbunga Wise?
Suku bunga memengaruhi segala hal, mulai dari hipotek yang Anda bayarkan atas rumah hingga bunga yang Anda peroleh atas uang Anda. Ketika suku bunga tinggi, Anda akan membayar tarif yang lebih tinggi saat meminjam uang (misalnya pada hipotek Anda), namun pada saat yang sama, Anda dapat memperoleh lebih banyak atas uang yang Anda simpan di rekening Anda.
Bank sentral suatu negara menetapkan suku bunga acuan untuk mata uangnya guna mengendalikan inflasi dan menjaga kesehatan ekonomi. Suku bunga menentukan berapa biaya untuk meminjam uang dan, sebaliknya, menentukan berapa banyak yang dapat diperoleh seseorang dari meminjamkan uang. Inilah sebabnya suku bunga bank sentral memengaruhi berapa banyak uang yang akan Anda peroleh saat menggunakan Pendanaan Berbunga Wise.
Karena Pendanaan Berbunga Wise berinvestasi pada obligasi jangka pendek yang dijamin pemerintah, bunga yang Anda peroleh tetap sangat mendekati suku bunga acuan bank sentral, tidak seperti rekening bank di mana Anda sering kali hanya menerima imbal hasil kecil dibandingkan dengan suku bunga bank sentral. Ini karena bank sering kali enggan meneruskan bunga yang mereka peroleh.
Lihat di bawah ini berapa besar bunga yang dihasilkan dana Pendanaan Berbunga Wise dalam GBP setelah biaya Wise dan manajer investasi, dibandingkan dengan suku bunga acuan Bank of England.
Grafik menunjukkan kinerja historis suku bunga dasar Bank of England, kinerja BlackRock ICS Sterling Government Liquidity Fund (yang mendukung Pendanaan Berbunga Wise GBP), dan rata-rata bulanan suku bunga tertimbang sterling bank-bank yang berbasis di Inggris. Tingkat suku bunga masa lalu tidak menjamin pertumbuhan pada masa depan.
Apa bedanya Pendanaan Berbunga Wise dengan rekening bank simpanan
Tonton video yang menjelaskan cara kerjanya
Saat Anda menyetorkan uang ke rekening bank, Anda meminjamkan uang Anda kepada bank. Menyetorkan uang di bank memungkinkannya membuat uang baru untuk memberikan pinjaman kepada nasabah dan bisnis. Risikonya adalah para peminjam bank tidak melunasi utangnya, atau terlalu banyak orang sekaligus menarik simpanan mereka. Ini dikenal sebagai penarikan dana besar-besaran pada bank. Untuk memastikan uang yang disimpan di bank aman, pemerintah berjanji akan turun tangan jika sebuah bank gagal. Mereka melakukannya hingga jumlah uang tertentu. Misalnya di Inggris Raya, FSCS melindungi uang yang disimpan di bank hingga 120.000 GBP per nasabah.
Dengan Pendanaan Berbunga Wise, pada dasarnya Anda menempatkan uang Anda pada pemerintah. Terlepas dari jumlah yang disimpan, pemerintah berjanji untuk membayar kembali uang yang dipinjamnya, termasuk bunganya. Jaminan dari pemerintah ini berarti kami tidak perlu secara langsung bergantung pada asuransi simpanan seperti halnya bank. Serupa dengan "penarikan dana besar-besaran pada bank", ada kemungkinan kecil bahwa banyak orang dan bisnis sekaligus meminta pembayaran atas dana yang dipegang dalam aset yang dijamin pemerintah. Dalam situasi seperti itu, akses ke uang Anda bisa dibatasi untuk jangka waktu singkat.
Tahukah Anda? Bank-bank di Inggris Raya menempatkan lebih dari £600 miliar pada rekening cadangan di Bank of England, dan memperoleh suku bunga acuan [3,75% pada saat penulisan] atas uang tersebut.
Apakah saya bisa menerima kembali lebih sedikit uang daripada yang saya setorkan?
Dana Pendanaan Berbunga Wise dirancang untuk mempertahankan nilai uang Anda dan tidak turun nilainya. Pada setiap investasi, Anda perlu mempertimbangkan risikonya, betapa pun kecil kemungkinannya.
Skenario risiko bagi Pendanaan Berbunga Wise adalah ketika pemerintah yang menjamin aset tersebut bangkrut dan tidak mampu membayar utangnya. Misalnya, saldo Pendanaan Berbunga GBP Anda berisiko jika pemerintah Inggris Raya mengalami gagal bayar utangnya. Karena pemerintah dapat menaikkan pajak atau membuat lebih banyak uang untuk melunasi utangnya, hal ini sangat tidak mungkin terjadi.
Ada juga kemungkinan bank sentral mengubah suku bunga mendekati nol atau bahkan negatif. Jika dalam kasus ini Anda memutuskan untuk tetap menempatkan uang dalam Pendanaan Berbunga, Anda akan memperoleh imbal hasil negatif dan mengalami kerugian. Hal ini kemungkinan besar terjadi sebagai respons terhadap peristiwa ekstrem seperti krisis keuangan global.
Ringkasan: Uang yang ditempatkan dalam Pendanaan Berbunga dianggap sangat aman karena didukung oleh aset yang dijamin pemerintah. Nilai uang Anda turun sangat kecil kemungkinannya dan biasanya hanya terjadi saat peristiwa katastropik, seperti kebangkrutan nasional (misalnya Inggris Raya tidak membayar kembali utangnya).
Ingat, selalu ada risiko yang terlibat saat menyimpan uang, tergantung pada bagaimana dan di mana uang tersebut disimpan. Bahkan jika disimpan di bank, uang Anda rentan terhadap inflasi dan setoran Anda di bank hanya diasuransikan hingga jumlah tertentu.
Detail teknis lainnya
Jenis dana yang menampung Pendanaan Berbunga Wise disebut public debt constant net asset value money market fund (dana pasar uang CNAV utang publik). Dana ini akan menginvestasikan seluruh aset bersihnya pada instrumen pasar uang (yaitu sekuritas utang dengan jatuh tempo jangka pendek) yang diterbitkan atau dijamin oleh pemerintah. Dana juga dapat berinvestasi dalam perjanjian repo terbalik—pinjaman jangka sangat pendek (sebagian besar overnight) kepada bank atau pemerintah yang dijamin dengan obligasi pemerintah sebagai agunan. Ini berarti dana tetap memegang obligasi pemerintah jika terjadi hal yang tidak diinginkan dan sebuah bank tidak dapat melunasi pinjamannya. Dana juga dapat menahan sebagian kecil asetnya dalam bentuk tunai.
Ringkasan: Saat Anda menggunakan Pendanaan Berbunga, uang Anda ditempatkan pada aset yang dijamin pemerintah. Pada dasarnya Anda meminjamkan uang, dan bunga yang dibayarkan para peminjam diteruskan kepada Anda. Setiap pinjaman pada akhirnya didukung oleh janji pemerintah untuk membayarnya kembali.
Jika Anda berada di Singapura
Dengan Pendanaan Berbunga Wise, uang Anda ditempatkan dalam campuran terdiversifikasi dari aset jangka pendek berkualitas tinggi yang dipilih karena stabilitas dan likuiditasnya. Ini mencakup simpanan bank, obligasi pemerintah jangka pendek, dan obligasi jangka pendek yang diterbitkan oleh perusahaan besar dengan peringkat kredit tinggi. Dengan menanggung sedikit risiko, Anda dapat memperoleh imbal hasil yang meningkat selaras dengan suku bunga bank sentral yang berlaku.
Cara kerja
Saat Anda menggunakan Pendanaan Berbunga Wise, uang Anda ditempatkan dalam simpanan bank dan pinjaman jangka pendek kepada pemerintah serta perusahaan besar dengan peringkat kredit tinggi. Pinjaman ini disebut obligasi jangka pendek. Sebagai imbalannya, pemerintah atau perusahaan berjanji untuk membayar kembali secara penuh setelah jangka waktu singkat, termasuk bunga atas uang yang dipinjam. Bunga ini kemudian diteruskan kepada Anda.
Dengan Pendanaan Berbunga Wise, Anda tidak membeli obligasi secara langsung; sebagai gantinya, Anda menempatkan uang Anda dalam sebuah dana—sebuah "wadah" keuangan tempat banyak orang menggabungkan uang mereka. Seorang manajer investasi profesional menginvestasikannya atas nama grup dalam beragam aset jangka pendek berkualitas tinggi yang terdiversifikasi.
Apa itu suku bunga, dan berapa banyak yang dapat saya peroleh dengan menggunakan Pendanaan Berbunga Wise?
Suku bunga memengaruhi segala hal, mulai dari hipotek yang Anda bayarkan atas rumah hingga bunga yang Anda peroleh atas uang Anda. Ketika suku bunga tinggi, Anda akan membayar tarif yang lebih tinggi saat meminjam uang (misalnya pada hipotek Anda), tetapi pada saat yang sama, Anda dapat memperoleh lebih banyak atas uang yang Anda simpan di rekening Anda.
Bank sentral suatu negara menetapkan suku bunga acuan untuk mata uangnya guna mengendalikan inflasi dan menjaga kesehatan ekonomi. Suku bunga menentukan berapa biaya untuk meminjam uang dan, sebaliknya, menentukan berapa banyak yang dapat diperoleh seseorang dari meminjamkan uang. Inilah sebabnya suku bunga bank sentral memengaruhi berapa banyak uang yang akan Anda peroleh saat menggunakan Pendanaan Berbunga Wise.
Karena Pendanaan Berbunga Wise berinvestasi pada pinjaman jangka pendek kepada pemerintah dan perusahaan besar, bunga yang Anda peroleh tetap sangat mendekati suku bunga acuan bank sentral, tidak seperti rekening bank di mana Anda sering kali hanya menerima imbal hasil kecil dibandingkan dengan suku bunga bank sentral. Ini karena bank sering kali enggan meneruskan bunga yang mereka peroleh.
Apa bedanya Pendanaan Berbunga Wise dengan rekening bank simpanan
Saat Anda menyetorkan uang ke rekening bank, pada dasarnya Anda meminjamkan uang Anda kepada bank. Menyetorkan uang di bank memungkinkannya menciptakan uang baru untuk memberikan pinjaman kepada nasabah dan bisnis. Risikonya adalah para peminjam bank tidak melunasi utangnya, atau terlalu banyak orang sekaligus meminta penarikan simpanan mereka. Ini dikenal sebagai penarikan dana besar-besaran pada bank. Untuk memastikan uang yang disimpan di bank aman, pemerintah berjanji akan turun tangan jika sebuah bank gagal. Mereka melakukannya hingga jumlah uang tertentu. Misalnya di Singapura, Singapore Deposit Insurance Corporation (SDIC) melindungi uang yang disimpan di bank hingga S$100.000 per nasabah.
Dengan Pendanaan Berbunga Wise, pada dasarnya Anda meminjamkan uang Anda kepada pemerintah dan perusahaan besar dengan peringkat kredit tinggi. Meskipun dana tersebut hanya meminjamkan uang kepada perusahaan terbesar yang memiliki peringkat kredit tinggi, tetap ada risiko kecil bahwa sebagian perusahaan tersebut tidak melunasi utangnya. Dengan menyebarkan pinjaman ke berbagai macam perusahaan, pendanaan memastikan tidak "menaruh semua telur dalam satu keranjang" sehingga jika satu perusahaan mengalami masalah, dampaknya terhadap dana tetap minimal. Pendanaan juga dapat menempatkan simpanan yang tersebar di beberapa bank.
Apakah saya bisa menerima kembali lebih sedikit uang daripada yang saya setorkan?
Meskipun dana ini dianggap berisiko rendah, ada sedikit kemungkinan nilai uang Anda akan menurun. Dengan menanggung sedikit risiko, Anda dapat memperoleh imbal hasil yang meningkat selaras dengan suku bunga bank sentral yang berlaku.
Singkatnya: Uang yang ditempatkan dalam Pendanaan Berbunga dianggap berisiko rendah karena hanya ditempatkan pada pinjaman jangka pendek kepada pemerintah, perusahaan besar dengan peringkat kredit tinggi, dan simpanan yang ditempatkan di bank. Dengan menanggung sedikit risiko, Anda dapat memperoleh imbal hasil yang meningkat selaras dengan suku bunga bank sentral yang berlaku.
Detail teknis lainnya
Jenis dana yang menampung Pendanaan Berbunga Wise adalah Reksa Dana Pasar Uang SGD, yang tunduk pada pedoman investasi untuk reksa dana pasar uang yang diterbitkan oleh MAS. Dana ini berinvestasi dalam rangkaian terdiversifikasi instrumen jangka pendek, termasuk instrumen pasar uang berkualitas tinggi (termasuk surat berharga pemerintah, obligasi bank, surat berharga komersial, dan obligasi jangka pendek lainnya), sekuritisasi berkualitas tinggi dan surat berharga komersial berbasis aset, simpanan, serta perjanjian repo terbalik.