Megjegyzés, a "főszámla" neve a Wise-nál megadott lakcímedtől függően változhat. Ahhoz, hogy megtaláld a régiódban használt pontos terminológiát, kérjük, ellenőrizd közvetlenül a termékben.
Elérhető országok és régiók
Ha Európában, Ausztráliában, Brazíliában vagy az Egyesült Királyságban tartózkodsz
A Wise Kamatokkal a pénzedet államilag garantált eszközökben tartjuk. Gondolj rá úgy, mintha nem egy bank, hanem az állam szavatolná a pénzed biztonságát. Ráadásul az összegek után járó kamatot is továbbadjuk neked. Mivel minden egyes dollár, font és euró mögött állami kifizetési garancia áll, a pénzedet az elérhető legbiztonságosabb eszközökben tároljuk.
Így működik
Amikor a Wise Kamatokot használod, a pénzed rövid lejáratú államkötvényekben van tartva. Amikor államkötvényt tartasz, lényegében pénzt kölcsönzöl a kormánynak. Egy kormány különböző okokból vehet fel kölcsön, például iskolák vagy kórházak építésére. Cserébe ígéretet tesznek arra, hogy rövid időn belül teljes egészében visszafizetik neked, beleértve a kölcsönzött pénz kamatait is. Ez a kamat aztán átkerül hozzád. A Wise Kamatokban tartott összes eszköz végső soron állami garanciával rendelkezik a visszafizetésre.
A Wise Kamatok használatával nem közvetlenül vásárolsz kötvényeket; helyette egy alapban tartod a pénzed. Ez olyan, mint egy közös pénzügyi „alap”, amibe sokan teszik be a pénzüket. Ezt a csoport nevében egy profi alapkezelő fekteti be – jelen esetben rövid lejáratú államkötvényekbe. Kizárólag olyan eszközöket választanak, amelyeket állami garancia biztosít.
Miért fontos az állami garancia?
Amikor a bankod kölcsönadja a pénzed embereknek vagy vállalkozásoknak, mindig fennáll a veszélye, hogy nem tudják visszafizetni. De a kormányok mások; az országok rendkívül valószínűtlenül mennek csődbe. Ez különösen igaz az olyan kormányokra, mint az Egyesült Államok, az Egyesült Királyság és Ausztrália. Ez azért van, mert a kormányok a saját pénznemük tulajdonosai, és dönthetnek úgy, hogy adókat emelnek vagy pénzt hoznak létre adósságaik rendezésére.
A világ legbiztonságosabb helye az amerikai dollár tartására a Federal Reserve, és a font tartására a Bank of England, mert ők a pénz megteremtői. Sajnos a központi bankok nem fogadnak el közvetlenül betéteket emberektől és vállalkozásoktól. A Wise Kamatok úgy lett kialakítva, hogy a lehető legközelebb kerüljön ahhoz, mintha közvetlenül a központi bankban tartanád a pénzed, átadva neked a központi banki kamatlábat.
Mik a kamatlábak, és mennyit kereshetek a Wise Kamatok használatával?
A kamatlábak mindenre hatással vannak, a házadra fizetett jelzáloghiteltől kezdve a pénzeden keresett kamatokig. Amikor magasak a kamatlábak, magasabb díjat fizetsz, ha pénzt kölcsönzöl (pl. a jelzáloghiteledre), de ugyanakkor többet is kereshetsz a számládon tartott pénzen.
Egy ország központi bankja határozza meg a benchmark kamatlábakat a pénznemére, hogy ellenőrizze az inflációt és egészségesen tartsa a gazdaságot. A kamatlábak határozzák meg, mennyibe kerül a pénz kölcsönzése, és cserébe azt is, hogy valaki mennyit kereshet a pénz kölcsönadásával. Ezért befolyásolják a központi banki kamatlábak, hogy mennyit keresel a Wise Kamatok használatával.
Mivel a Wise Kamatok államilag garantált rövid lejáratú kötvényekbe fektet, az általad keresett kamat nagyon közel marad a központi bank benchmark kamatlábához, ellentétben a bankszámlákkal, ahol gyakran csak csekély hozamot kapsz a központi banki kamatlábhoz képest. Ez azért van, mert a bankok gyakran vonakodnak átadni az általuk keresett kamatot.
Lásd alább, mennyi hozamot ért el a GBP Wise Kamatok alap a Wise és az alapkezelői díjak levonása után, összehasonlítva a Bank of England benchmark kamatlábával.
A grafikon a Bank of England alapkamatának, a BlackRock ICS Sterling Government Liquidity Fund (amely a Wise Kamatok GBP-t működteti) teljesítményét, valamint az Egyesült Királyságban rezidens bankok havi átlagos fontban súlyozott átlagos kamatlábát mutatja. A múltbeli adatok nem garantálják a jövőbeli növekedést.
Miben különbözik a Wise Kamatok egy betéti bankszámlától?
Nézd meg a videót, amely bemutatja, hogyan működik ez
Amikor beteszed a pénzed egy bankszámlára, lényegében a banknak kölcsönzöd. A pénz bankba történő betétele lehetővé teszi, hogy új pénzt hozzon létre, amiből hitelt nyújt ügyfeleknek és vállalkozásoknak. A kockázat az, hogy a bank adósai nem fizetik vissza a tartozásukat, vagy hogy túl sokan egyszerre kérik vissza betétjeiket. Ezt nevezik banki rohamnak. Annak biztosítására, hogy a bankban tartott pénz biztonságban legyen, a kormány ígéretet tesz, hogy beavatkozik, ha egy bank csődbe megy. Ezt egy bizonyos pénzösszegig teszik. Például az Egyesült Királyságban az FSCS ügyfelenként akár 120 000 GBP-ig védi a banknál tartott pénzt.
A Wise Kamatokkal lényegében a kormánynál tartod a pénzed. A tartott összegtől függetlenül a kormány ígéretet tesz arra, hogy visszafizeti a kölcsönzött pénzt, beleértve a kamatlábat is. Ez a kormánytól származó garancia azt jelenti, hogy nem kell közvetlenül betétbiztosításra támaszkodnunk, mint a bankok. A „banki rohamhoz” hasonlóan, távoli a lehetősége annak, hogy sokan egyszerre kérnék ki az államilag garantált eszközökben tartott pénzt. Ilyen esetekben a pénzedhez való hozzáférés rövid időre korlátozott lehet.
Tudtad? Az Egyesült Királyság bankjai több mint 600 milliárd fontot tartanak tartalékszámlákon a Bank of Englandnél, és ezen a pénzen az irányadó kamatlábnak megfelelő [az írás időpontjában 3,75%] hozamot kapnak.
Előfordulhat, hogy kevesebb pénzt kapok vissza, mint amennyit befektettem?
A Wise Kamatok alapjai úgy vannak kialakítva, hogy megőrizzék a pénzed értékét, és ne veszítsen az értékéből. Minden befektetésnél figyelembe kell venni a kockázatot, bármilyen távoli is legyen az.
A Wise Kamatok kockázati forgatókönyve az, hogy az eszközöket garantáló kormány csődbe megy, és nem tudja kifizetni az adósságait. Például a GBP Kamatokhoz tartozó egyenleged kockáztatva van, ha az Egyesült Királyság kormánya nem fizeti vissza adósságát. Mivel a kormányok emelhetnek adókat vagy több pénzt hozhatnak létre adósságaik rendezésére, ez rendkívül valószínűtlen.
Az is előfordulhat, hogy a központi bank a kamatlábakat nullához közelire vagy akár negatívra változtatja. Ha ebben az esetben úgy döntesz, hogy továbbra is Kamatokban tartod a pénzed, negatív hozamot fogsz elérni és pénzt veszítesz. Ez valószínűleg extrém eseményekre, például egy globális pénzügyi válságra adott reakcióként történne.
Összefoglalás: A Kamatokban tartott pénz nagyon biztonságosnak számít, mivel államilag garantált eszközök fedezik. Pénzed értékének csökkenése rendkívül valószínűtlen, és jellemzően csak katasztrofális események, például államcsőd (pl. az Egyesült Királyság nem fizeti vissza adósságát) esetén fordulna elő.
Ne feledd, a pénz számlán történő tartása mindig kockázatot jelent attól függően, hogy hogyan és hol tartják. Még ha banknál tartják is, a pénzed ki van téve az inflációnak, és a bankbetéted csak egy bizonyos összegig biztosított.
További technikai részletek
A Wise Kamatok mögött álló alaptípus neve: államadósságba fektető, állandó eszközértékű pénzpiaci alap (vagyis public debt constant net asset value money market fund). Az alap a teljes nettó eszközállományát kormányok által kibocsátott vagy garantált pénzpiaci eszközökbe (azaz rövid lejáratú adósságpapírokba) fekteti. Az alap úgynevezett fordított repóműveleteket is végezhet — ezek bankoknak vagy az államnak nyújtott, nagyon rövid lejáratú (többnyire egynapos) hitelek, amelyek fedezetéül államkötvények szolgálnak. Ez azt jelenti, hogy az alap akkor is megkapná az államkötvényt, ha a bank esetleg nem tudná visszafizetni a hitelt. Az alap egy kis részét készpénzben is tarthatja.
Összegezve: Amikor a Kamatokat használod, a pénzedet az állam által garantált eszközökben tartjuk. Gyakorlatilag kölcsönadod a pénzed, a hitelfelvevők által fizetett kamat pedig hozzád kerül. Minden egyes kölcsön mögött végső soron az állam visszafizetési ígérete áll.
Ha Szingapúrban tartózkodsz
A Wise Kamatokkal a pénzed kiváló minőségű, rövid lejáratú, stabilitás és likviditás szempontjából kiválasztott eszközök diverzifikált keverékében tartjuk. Ezek között vannak bankbetétek, rövid lejáratú államkötvények és magas hitelminősítéssel rendelkező nagyvállalatok által kibocsátott rövid lejáratú kötvények. Egy kis kockázat vállalásáért cserébe megnövekedett hozamot érhetsz el az alkalmazandó központi banki kamatlábnak megfelelően.
Így működik
Amikor Wise Kamatokat használod, a pénzedet bankbetétekben és magas hitelminősítéssel rendelkező államoknak és nagyvállalatoknak nyújtott rövid lejáratú hitelekben tartjuk. Ezeket a hiteleket rövid lejáratú kötvényeknek nevezik. Cserébe az adott állam vagy vállalat ígéretet tesz, hogy rövid idő elteltével a teljes összeget visszafizeti neked a kölcsönzött pénz után járó kamattal együtt. Ezt a kamatot aztán továbbadjuk neked.
A Wise Kamatokkal nem közvetlenül vásárolsz kötvényeket, hanem egy alapban tartod a pénzed. Olyan pénzügyi „közös kassza” ez, amelybe sokan teszik bele a pénzüket. Ezt a csoport nevében egy profi alapkezelő fekteti be kiváló minőségű, rövid lejáratú eszközök diverzifikált portfóliójába.
Mik a kamatlábak, és mennyit kereshetek a Wise Kamatok használatával?
A kamatlábak mindenre hatással vannak, a házadra felvett jelzáloghitel törlesztésétől kezdve a pénzed után kapott kamatokig. Amikor magasak a kamatlábak, akkor hitelfelvételkor magasabb kamatot fizetsz (például a jelzáloghiteledre), ugyanakkor magasabb hozamot érhetsz el a számládon tartott pénzen.
Egy ország központi bankja határozza meg a saját pénznemére vonatkozó irányadó kamatlábakat, hogy kordában tartsa az inflációt, és egészségesen tartsa a gazdaságot. A kamatlábak határozzák meg, mennyibe kerül a hitelfelvétel, és cserébe azt is, hogy mennyit kereshet valaki a pénz kölcsönadásáért. Éppen ezért a központi banki kamatlábak befolyásolják azt is, hogy mennyit pénzt kapsz hozamként a Wise Kamatok használatával.
Mivel a Wise Kamatok rövid lejáratú, kormányoknak és nagyvállalatoknak nyújtott hitelekbe fektet, az általad keresett kamat nagyon közel marad a központi bank irányadó kamatlábához, ellentétben a bankszámlákkal, ahol gyakran csak csekély hozamot kapsz a központi banki kamatlábhoz képest. Ez azért van, mert a bankok gyakran vonakodnak továbbadni az általuk keresett kamatot.
Miben különbözik a Wise Kamatok egy betéti bankszámlától?
Amikor beteszed a pénzed egy bankszámlára, lényegében kölcsönadod a banknak a pénzedet. A pénz bankban történő elhelyezése lehetővé teszi a bank számára, hogy olyan új pénzalapot képezzen, amelyből az ügyfeleknek és vállalkozásoknak kölcsönt nyújthat. A kockázat abban rejlik, hogy a bank hitelfelvevői esetleg nem fizetik vissza a tartozásukat, vagy hogy túl sokan egyszerre kérik vissza a betéteiket. Ezt bankpániknak nevezik. Annak biztosítására, hogy a bankban tartott pénz biztonságban legyen, a kormány ígéretet tesz, hogy beavatkozik, ha egy bank csődbe megy. Ezt egy bizonyos pénzösszegig teszi. Például Szingapúrban a Singapore Deposit Insurance Corporation (SDIC) ügyfelenként 100 000 szingapúri dollárig védi a banknál tartott pénzt.
A Wise Kamatokkal lényegében magas hitelminősítéssel rendelkező kormányoknak és nagyvállalatoknak adod kölcsön a pénzedet. Bár az alap csak a legnagyobb, magas hitelminősítéssel rendelkező vállalatoknak kölcsönöz pénzt, fennáll annak csekély kockázata, hogy egyes vállalatok nem fizetik vissza a tartozásukat. Azáltal, hogy a hitelek számos különböző vállalat között oszlanak meg, az alap biztosítja, hogy ne tegyen fel „mindent egy lapra” egyetlen vállalat esetében sem. Így ha egy vállalat bajba kerül, az alapra gyakorolt hatás minimális marad. Az alap több banknál is tarthat betéteket.
Előfordulhat, hogy kevesebb pénzt kapok vissza, mint amennyit befektettem?
Bár ez az alap alacsony kockázatúnak számít, van egy csekély esély arra, hogy a pénzed értéke csökkenjen. Egy kis kockázatvállalásért cserébe a vonatkozó jegybanki kamatlábnak megfelelően magasabb hozamra tehetsz szert.
Összefoglalva: A Kamatokban tartott pénz alacsony kockázatúnak számít, mert csak államoknak és magas hitelminősítésű nagyvállalatoknak nyújtott rövid lejáratú hitelekben, és banki betétekben tartjuk. Egy kis kockázatvállalásért cserébe a vonatkozó jegybanki kamatlábnak megfelelően magasabb hozamra tehetsz szert.
További technikai részletek
A Wise Kamatokot tároló alap típusa egy SGD pénzpiaci alap, amelyre a MAS által kibocsátott, pénzpiaci alapokra vonatkozó befektetési irányelvek vonatkoznak. Az alap rövid lejáratú eszközök diverzifikált skálájába fektet be, beleértve a kiváló minőségű pénzpiaci eszközöket (például állampapírok, banki kötelezvények, kereskedelmi értékpapírok és egyéb rövid lejáratú kötelezvények), kiváló minőségű értékpapírosításokat és eszközfedezetű kereskedelmi értékpapírokat, betéteket és fordított repóügyleteket.