Jelzáloghitel külföldi ingatlanra: Feltételek, igénylési folyamat, tudnivalók

Számos oka lehet annak, hogy ha külföldön szeretnél ingatlant vásárolni. Új otthont kereshetsz, hogy külföldön élj és dolgozz, vásárolhatsz meseszép nyaralót, vagy befektetési portfóliódat nemzetközi ingatlanokkal bővítheted. Sok esetben ennek kifizetésére jelzáloghitelre lesz szükséged.

Ebben a cikkben összeszedtünk minden fontos tudnivalót a külföldi ingatlan jelzáloghitelének megszerzéséhez.

Ha pedig arra lesz szükséged, hogy a pénzedet egy másik országba eljuttasd, akkor nem mindegy, hogy milyen átváltási árfolyammal és milyen díjakkal történik meg az átváltás.

Ebben segíthet a Wise számla, amivel pénzed mindig a piaci középárfolyamon kerül átváltásra, alacsony, előre látható díjakkal.

Tudj meg többet🔎

Honnan kaphatsz jelzáloghitelt külföldi ingatlanra?

A külföldi ingatlanra felvett jelzálogkölcsön megszerzése az egyik módja annak, hogy hozzájuss új otthonodhoz. De nem mindegy, hogy a jelzálogot külföldön vagy itthon kérelmezed meg.

Jelzáloghitel magyar banktól külföldi ingatlan fedezettel

Ez a módja a hitelszerzésnek gyakorlatilag megvalósíthatatlan. Nincs olyan bank Magyarországon, ami jelzálogot jegyezne be az újonnan megvásárolandó külföldi ingatlanra. Lakáshitel fedezeteként csak Magyarország területén található ingatlant fogadnak el a magyar bankok.

Jelzáloghitel magyar banktól magyar ingatlan fedezettel

Ha te mindenáron magyar bankon keresztül szeretnél hozzájutni jelzáloghitelhez, akkor ahhoz egy magyar ingatlannal kell rendelkezned. Vagyis a magyar házad vagy lakásod lesz majd a fedezet az új, külföldi otthonod megvásárlásakor. Így ha nem tudod visszafizetni a hitelt, akkor a magyar ingatlanodat fogja elárverezni a bank, hogy kárpótolja magát. Ehhez persze egy akkora értékű magyar ingatlan kell, amely fedezi a külföldi ingatlan árát, vagy legalábbis a hitel mértékéig.

Jelzáloghitel külföldi banktól külföldi ingatlanra

Valószínűleg ez az a járható út, amit sokan megtesznek külföldi ingatlan megvétele esetén. Ez ugyan nem azt jelenti, hogy automatikusan jár neked a hitel abban az országban, ahol az új lakhelyedet veszed meg. Itt is meg kell felelned számtalan feltételnek, de sokkal jobb esélyeid vannak, mint más kombinációkban.

Ezen felül azt is érdemes megvizsgálni, hogy hol alacsonyabb a hitel kamat. A cikk írásakor például míg Magyarországon a jegybanki alapkamat 13%, addig Angliában 5%, Ausztriában 3% volt.¹ A 13% és a 3% közötti hitel kamatláb között például 10 évre szóló 10 millió forint felvett hitel esetében az első esetben 7,9 millió a kamat, míg a második esetben 1,6 millió a kamat a hitelen felül, amit vissza kell fizetned.

További hátránya lehet még a külföldi jelzáloghitelnek, hogy ha forintban kapod a fizetésed és abból szeretnéd a törlesztőrészleteket fizetni, akkor az árfolyam ingadozások és az átváltási díjak megnövelik a költségeidet.

Külföldön fizeted a jelzáloghitelt? A Wise segíthet.

Egy külföldi ingatlanvásárlás nagyszerű befektetés lehet. Ha azonban devizában fizeted a jelzálogkölcsönt, akkor meg kell győződnöd arról, hogy a lehető legjobb nemzetközi átutalási feltételeket kapd a bankodtól, hogy a legtöbbet hozd ki a pénzedből.

Ehhez kínál tökéletes megoldást az ingyenes Wise számla, amivel:

• 10 helyi számlaadatot kaphatsz, többek között forint, euró, amerikai dollár és angol font pénznemekben is,
• több mint 50 pénznemet tudsz tárolni és közöttük átváltani,
• pénzed mindig a kedvező, piaci középárfolyamon válthatod át,
• igényelhetsz okos-pénzváltó technológiával rendelkező Wise betéti kártyát, hogy mindig az adott ország helyi devizájában tudj vásárolni.

Hozd létre Wise fiókod

Jelzáloghitel típusok

Bár országa és bankja válogatja, de jellemzően két féle jelzáloghitelt kaphatsz. Az egyik félét csak ingatlanra veheted fel, a másikat meg bármire. De mindkét esetben ingtatlan lesz a jelzálog fedezete.

Lakáscélú jelzáloghitel (építés, bővítés, felújítás, új-, használt lakás)

Ha ingatlant szeretnél venni a hitelből, akkor többféle jelzáloghitel közül is tudsz választani. Azonban mivel többféle jelzáloghitel létezik és nem egyszerű őket összehasonlítani, ezért lényeges, hogy megismered egy kicsit ezeknek a működési módját mielőtt döntést hozol.

A legfontosabb szempont, amiről döntést kell hoznod, hogy fix vagy változó kamatozású hitelt szeretnél. A fix kamatozású jelzáloghitelek kamata nem változik a szerződés időtartama alatt. Ez lehet 2, 5 és 10 éves kamatperiódus.

A változó kamatozású jelzáloghiteleknél viszont a hitel kamata a jegybanki alapkamat változásától függően változik. Ez a kamatláb lehet a bank által meghatározott összeg, vagy lehet az ország jegybankja által megállapított kamatláb. Az egyes hitelek ettől eltérhetnek bármilyen irányban. Lehetnek alacsonyabbak vagy magasabbak is, de rendszerint követik a változást, ahogy felfelé vagy lefelé mozognak.

Léteznek olyan jelzáloghitelek is, amelyeket csak bizonyos emberek, bizonyos helyzetben kaphatnak. Például ha első alkalommal vásárolsz lakást vagy bérbeadás céljából második lakást vásárolsz, ilyenkor egy, a normálistól eltérő hitelkonstrukciót kaphatsz. Ez lehet kedvezőbb vagy éppen drágább is.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

Amint azt a neve is elárulja, a szabad felhasználású jelzáloghitelt bármire felhasználhatod és a kamata lényegesen alacsonyabb, mint a személyi hitelnek, viszont magasabb, mint az ingatlan hitelnek. Általában nem kell jövedelem igazolás sem, hiszen a külföldi ingatlan a hitel fedezete. A bankok csak belföldi ingatlanra jegyeznek jelzálogot. Összege bármekkora lehet, banktól, a hitel összegétől és a körülményeidtől függően. Hátránya, hogy nagy értékű ingatlanoddal felelsz az alacsony összegű hitelért is.

Kaphatsz jelzáloghitelt külföldön?

Általában nincs jogi akadálya annak, hogy egy külföldi jelzálogkölcsönt vegyél fel. A gyakorlatban azonban ez sokkal könnyebben megtehető, ha rendelkezel tartózkodási engedéllyel és megfelelő hiteltörténettel az adott külföldi országban.

A bankok számos tényező, többek között a hitelképesség alapján döntenek arról, hogy kinek adjanak hitelt. Ha csak korlátozott helyi hiteltörténettel rendelkezel külföldön, akkor nehezen tudod meggyőzni a bankot, hogy bízhatnak abban, hogy te visszafizeted a hitelt.

A helyzetedtől függően a bankok figyelembe vehetik a külföldi jövedelmet a jelzáloghitel hitelképességének értékelése során. A banki szabályzatok azonban eltérőek, ezért valószínűleg körül kell nézned, hogy megtaláld a megfelelőt.

Lehetséges, hogy jelzálogkölcsönt vegyél fel egy másik országból, de gyakran vannak gyakorlati kihívások. Az, hogy ez hogyan működik, attól függ, hogy hol vásárolod az ingatlant, és gyakran a lakóhelyedtől is. A bankok általában szívesebben adnak kölcsönt a magas betétösszegű és magas jövedelmű ügyfeleknek.

Szükséges dokumentumok

A választott banktól és a hitel típustól függően a következő dokumentumokat minden bizonnyal kérni fogja tőled a bank:

• A személyazonosító okmányok: személyi igazolvány vagy útlevél másolat.
• Szükség esetén, a külföldön való jogszerű tartózkodás igazolása.
• Hitelképességét bizonyító dokumentumok: általában hitelvizsgálat, bankszámlakivonatok, bérigazolás, utolsó néhány hónap fizetési igazolás, vagy levél a munkáltatótól.
• A hitel visszafizetésére való képességet igazoló dokumentumok: ezek lehetnek közüzemi számlák vagy bankszámlakivonatok, amelyek azt mutatják, hogy megengedheted magadnak a havi törlesztőrészletet.
• Ha jelzálog jellegű hitelt veszel fel, akkor eredeti tulajdoni lap, térképmásolat, alaprajz és néhány fotó a terhelendő ingatlanról.
• Ha egyéni vagy társas vállalkozás nevére kerül a hitel, akkor a legutolsó lezárt év mérlegbeszámolója kell, valamint, adóbevallás, cégkivonat vagy vállalkozói igazolvány kell.

Érdemes a kiválasztott bankkal előre tisztázni, hogy milyen papírokra van szükség egészen pontosan, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés.

Ügyintézési folyamat

Természetesen banktól függ, de általában az alábbi lépésekből áll a hitel felvétele:

1. Válaszd ki az igényeidnek megfelelő hitel típust.
2. Válaszd ki a legkedvezőbb feltételeket ajánló bankot.
3. Nyújtsd be a kért okmányokat és dokumentumokat.
4. A bank elindítja a hitelbírálatot, ami lehet néhány perc vagy néhány nap.
5. Ha a bank engedélyezi a hitel felvételt, és szükséges, akkor pótold az esetlegesen hiányzó papírokat.
6. Ha még nincs, akkor nyiss bankszámlát.
7. Állapodjatok meg a havi visszafizetendő összegben és a befejezési dátumban.
8. A kért hitelt átutalja a bankszámládra a bank.

Mit kell figyelembe venni, ha külföldön házat vásárolsz?

Ne felejtsd el, ha nemzetközi ingatlant vásárolsz, akkor nem csak az ingatlan költségét kell betervezned. A külföldi házvásárlás teljes költsége a következőket is tartalmazza:

• A vásárláskor fizetendő helyi díjak és adók,
• További helyi, folyamatos ingatlandíjak és adók,
• Az ingadozó árfolyamok okozta valutaárfolyamok és árváltozások,
• Közjegyzői, regisztrációs és ügyvédi díjak,
• Ingatlanközvetítői jutalék,
• Karbantartás és minden szükséges biztonsági intézkedés, ha nem tartózkodsz ott egész évben.

Nem valószínű, hogy a külföldi ingatlanvásárlás pontosan ugyanúgy működik, mint egy belföldi ingatlanvásárlás. Az egyes országokban eltérő, hogy az ingatlantranzakció költségei hogyan oszlanak meg a vevő és az eladó között. Az ingatlanokkal kapcsolatos gyakorlatok, szabályok és vonatkozó törvények helyenként nagyon eltérőek.

Az egyes bankok és jelzáloghitel-szolgáltatók mondják ki a végső szót arról, hogy kinek hajlandók hitelt felajánlani. Nézz meg néhányat a célországban, hogy megtudd, elterjedt-e a külföldi vásárlók kérelmének jóváhagyása. Valamint ne felejtsd el alaposan megvizsgálni a helyi kamatlábakat és jelzáloghitel költségeket, mivel ezek meglehetősen eltérhetnek az itthonitól.

Források:

1. Trading Economics weboldala - kamatlábak

Források ellenőrzésének ideje: 2023.03.09.