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Bei Wise-Zinsanlagen wird dein Geld in staatlich garantierten Vermögenswerten gehalten. Stelle es dir so vor, dass die Regierung und nicht die Bank dein Geld sicher verwahrt. Zudem erhältst du Zinsen, die der Staat für dieses Geld zahlt. Da jeder Dollar, jedes Pfund und jeder Euro durch eine staatliche Rückzahlungsgarantie abgedeckt ist, wird dein Geld in besonders sicheren Anlagewerten gehalten.
So funktioniert's
Wenn du Wise-Zinsanlagen nutzt, wird dein Geld in kurzfristigen Staatsanleihen gehalten. Eine Staatsanleihe zu besitzen, bedeutet im Grunde, dem Staat Geld zu leihen. Ein Staat kann aus verschiedenen Gründen Geld aufnehmen – zum Beispiel, um Schulen oder Krankenhäuser zu bauen. Im Gegenzug verspricht er, das Geld einschließlich Zinsen nach kurzer Zeit vollständig zurückzuzahlen. Diese Zinsen werden dann an dich weitergegeben. Alle Vermögenswerte, die in Wise-Zinsanlagen gehalten werden, sind letztendlich durch eine staatliche Rückzahlung abgedeckt.
Mit Wise-Zinsanlagen kaufst du die Anleihen nicht direkt, sondern zahlst dein Geld mit vielen anderen Anlegern in einen Fonds, einen finanziellen “Topf”, ein. Ein professioneller Fondsmanager investiert es im Namen der Anleger, in diesem Fall in kurzfristige Staatsanleihen. Er wählt ausschließlich Vermögenswerte aus, die durch eine staatliche Garantie abgedeckt sind.
Warum ist die staatliche Garantie wichtig?
Wenn deine Bank dein Geld an Privatpersonen oder Unternehmen verleiht, besteht immer die Möglichkeit, dass diese das Geld nicht zurückzahlen können. Bei Regierungen ist das anders, denn dass ein Land bankrottgeht, ist äußerst unwahrscheinlich. Dies gilt insbesondere für Regierungen wie die der USA, Großbritanniens und Australiens. Das liegt darin begründet, dass Regierungen Eigentümer ihrer eigenen Währung sind und die Steuern erhöhen oder Geld schaffen können, um ihre Schulden zu begleichen.
Am sichersten sind US-Dollar bei der Federal Reserve aufgehoben und Pfund bei der Bank of England, da beide Institute die jeweilige Währung herausgeben. Einlagen bei Zentralbanken können jedoch nicht direkt von Privatpersonen und Unternehmen getätigt werden. Wise-Zinsanlagen ist darauf ausgelegt, dein Geld möglichst direkt bei der Zentralbank zu halten und dir den Zinssatz der Zentralbank weiterzugeben.
Was sind Zinssätze und wie viel kann ich mit Wise-Zinsanlagen verdienen?
Zinssätze beeinflussen alles, von der Hypothek, die du für dein Haus zahlst, bis hin zu den Zinsen, die du auf dein Geld erhältst. Je höher die Zinssätze, desto teurer ist das Leihen von Geld (zum Beispiel für eine Hypothek), aber mit dem Geld auf deinem Konto kannst auch du Zinsen einnehmen.
Die Zentralbank eines Landes legt Referenzzinssätze für ihre Währung fest, um die Inflation zu kontrollieren und die Wirtschaft gesund zu halten. Zinssätze bestimmen, wie viel es kostet, Geld zu leihen, auf der anderen Seite aber auch, wie viel jemand mit dem Verleihen von Geld verdienen kann. Deshalb wirken sich die Zinssätze der Zentralbank darauf aus, wie viel Geld du verdienst, wenn du Wise-Zinsanlagen nutzt.
Da Wise-Zinsanlagen in staatlich garantierte kurzfristige Anleihen investiert, bleiben die Zinsen, die du verdienst, sehr nahe am Referenzzinssatz der Zentralbank, im Gegensatz zu Bankkonten, bei denen du oft nur eine geringe Rendite im Vergleich zum Zentralbanksatz erhältst. Das liegt daran, dass Banken oft zögerlich sind, die von ihnen verdienten Zinsen weiterzugeben.
Unten siehst du, wie viel Zinsen in GBP der Wise-Zinsanlagen-Fonds nach Abzug der Wise- und Fondsmanager-Gebühren im Vergleich zum Referenzzinssatz der Bank of England eingebracht hat.
Die Grafik zeigt die frühere Entwicklung des Leitzinses der Bank of England, die Wertentwicklung des BlackRock ICS Sterling Government Liquidity Fund (der Wise-Zinsanlagen in GBP speist) und den monatlichen Durchschnitt des gewichteten durchschnittlichen Zinssatzes der in Großbritannien ansässigen Banken für Sterling. Historische Zinssätze garantieren kein zukünftiges Wachstum.
Wie unterscheiden sich Wise-Zinsanlagen von einem klassischen Bankkonto?
Sieh dir ein Video zu diesem Thema an.
Wenn du dein Geld auf ein Bankkonto einzahlst, leihst du der Bank dein Geld. Diese Einzahlungen ermöglichen es der Bank, neues Geld zu schaffen, um Kredite an Kunden und Unternehmen zu vergeben. Das Risiko besteht darin, dass die Kreditnehmer der Bank ihre Schulden nicht zurückzahlen oder dass zu viele Menschen ihre Einlagen gleichzeitig anfordern. Dies wird als Bankansturm bezeichnet. Um sicherzustellen, dass das bei einer Bank gehaltene Geld sicher ist, verspricht die Regierung, bis zu einem bestimmten Geldbetrag einzuschreiten, wenn eine Bank zahlungsunfähig wird. Zum Beispiel schützt der FSCS in Großbritannien Geldbeträge von bis zu 120.000 GBP pro Kunde.
Mit Wise-Zinsanlagen hältst du dein Geld effektiv bei der Regierung. Unabhängig vom gehaltenen Betrag verspricht die Regierung, das geliehene Geld einschließlich des Zinssatzes zurückzuzahlen. Diese Garantie des Staates bedeutet, dass wir uns nicht direkt auf Einlagensicherungen verlassen müssen, wie es Banken tun. Ähnlich wie bei einem “Bankansturm” besteht die geringe Möglichkeit, dass viele Menschen und Unternehmen gleichzeitig Geld aus staatlich garantierten Vermögenswerten anfordern. In solchen Fällen könnte der Zugriff auf dein Geld für kurze Zeit eingeschränkt sein.
Schon gewusst? Banken in Großbritannien halten mehr als 600 Milliarden Pfund auf Reservekonten bei der Bank of England und erhalten Zinsen in Höhe des Referenzzinssatzes [3,75% zum Zeitpunkt der Texterstellung] auf dieses Geld.
Kann ich weniger Geld zurückbekommen, als ich eingezahlt habe?
Die Gelder aus Wise-Zinsanlagen sind so angelegt, dass dein Geld erhalten bleibt und nicht an Wert verliert. Bei jeder Investition musst du das Risiko berücksichtigen, so gering es auch sein mag.
Das Risikoszenario für Wise-Zinsanlagen besteht darin, dass eine Regierung, die die Vermögenswerte garantiert, bankrottgeht und ihre Schulden nicht bezahlen kann. Zum Beispiel sind deine GBP-Zinseinlagen gefährdet, wenn die britische Regierung ihre Schulden nicht begleicht. Da Regierungen Steuern erhöhen oder mehr Geld schaffen können, um ihre Schulden zu begleichen, ist dies äußerst unwahrscheinlich.
Es kann auch sein, dass die Zentralbank die Zinssätze nahe null oder sogar negativ ändert. Wenn du dich entscheidest, in diesem Fall weiterhin Geld in Zinsanlagen zu halten, wirst du negative Renditen erzielen und Geld verlieren. Dies würde höchstwahrscheinlich als Reaktion auf extreme Ereignisse wie eine globale Finanzkrise geschehen.
Zusammenfassung: Geld, das in Zinsanlagen gehalten wird, gilt als sehr sicher, da es durch staatlich garantierte Vermögenswerte abgedeckt ist. Ein Wertverlust deines Geldes ist äußerst unwahrscheinlich und würde nur bei einem katastrophalen Ereignis eintreten, wie einem Staatsbankrott (zum Beispiel, wenn Großbritannien seine Schulden nicht zurückzahlt).
Dir sollte bewusst sein, dass beim Anlegen von Geld immer ein gewisses Risiko besteht. Selbst wenn es bei einer Bank angelegt wird, ist dein Geld durch Inflation gefährdet, und deine Einlage bei einer Bank ist nur bis zu einem bestimmten Betrag versichert.
Weitere technische Details
Der Fonds-Typ, der Wise-Zinsanlagen hält, wird als Geldmarktfonds mit konstantem Nettoinventarwert für öffentliche Schulden bezeichnet. Die gesamten Nettovermögenswerte des Fonds werden in von der Regierung ausgegebene oder garantierte Geldmarktinstrumente (d.h. Schuldverschreibungen mit kurzen Laufzeiten) investiert. Der Fonds kann auch in Reverse-Repurchase-Agreements investieren – sehr kurzfristige Darlehen (meist über Nacht) an Banken oder den Staat, die durch Staatsanleihen als Sicherheit besichert sind. Das bedeutet, dass der Fonds die Staatsanleihe auch in dem unwahrscheinlichen Fall halten würde, dass eine Bank das Darlehen nicht zurückzahlen kann. Der Fonds kann auch einen kleinen Teil seiner Vermögenswerte als Bargeld halten.
Zusammenfassung: Wenn du Zinsanlagen nutzt, wird dein Geld in staatlich garantierten Vermögenswerten gehalten. Du verleihst im Grunde Geld, und die von den Kreditnehmern gezahlten Zinsen werden an dich weitergegeben. Jedes Darlehen ist letztendlich durch ein Regierungsversprechen zur Rückzahlung gedeckt.
Für Kunden in Singapur
Mit Zinsanlagen von Wise wird dein Geld in einem breit gestreuten Mix aus hochwertigen, kurzfristigen Anlagen gehalten, die auf Stabilität und Liquidität ausgerichtet sind. Dazu gehören Bankeinlagen, kurzfristige Staatsanleihen und kurzfristige Anleihen großer Unternehmen mit hoher Bonität. Als Gegenleistung für ein geringes Risiko kannst du eine erhöhte Rendite erzielen, die dem jeweiligen Zentralbankzinssatz entspricht.
So funktioniert's
Wenn du Zinsanlagen von Wise nutzt, wird dein Geld in Bankeinlagen und kurzfristigen Darlehen an Regierungen und große Unternehmen mit hoher Bonität gehalten. Diese Darlehen werden als kurzfristige Anleihen bezeichnet. Im Gegenzug versprechen die Regierung oder das Unternehmen, dir das Geld nach kurzer Zeit vollständig zurückzuzahlen, zuzüglich Zinsen auf das geliehene Geld. Diese Zinsen werden dann an dich weitergegeben.
Mit Zinsanlagen von Wise kaufst du die Anleihen nicht direkt, sondern zahlst dein Geld in einen Fonds ein – einen finanziellen „Topf“, in dem viele verschiedene Personen ihr Geld zusammenlegen. Ein professioneller Fondsmanager investiert es im Namen der Gruppe in ein diversifiziertes Portfolio hochwertiger, kurzfristiger Anlagen.
Was sind Zinssätze und wie viel kann ich mit Wise-Zinsanlagen verdienen?
Zinssätze beeinflussen alles, von der Hypothek, die du für dein Haus zahlst, bis hin zu den Zinsen, die du auf dein Geld erhältst. Je höher die Zinssätze, desto teurer ist das Leihen von Geld (zum Beispiel für eine Hypothek), aber mit dem Geld auf deinem Konto kannst auch du Zinsen einnehmen.
Die Zentralbank eines Landes legt Referenzzinssätze für ihre Währung fest, um die Inflation zu kontrollieren und die Wirtschaft gesund zu halten. Zinssätze bestimmen, wie viel es kostet, Geld zu leihen, auf der anderen Seite aber auch, wie viel jemand mit dem Verleihen von Geld verdienen kann. Deshalb wirken sich die Zinssätze der Zentralbank darauf aus, wie viel Geld du verdienst, wenn du Wise-Zinsanlagen nutzt.
Da Zinsanlagen von Wise in kurzfristige Darlehen an Regierungen und große Unternehmen investiert, bleiben die Zinsen, die du verdienst, sehr nahe am Referenzzinssatz der Zentralbank, im Gegensatz zu Bankkonten, bei denen du oft nur eine geringe Rendite im Vergleich zum Zentralbanksatz erhältst. Das liegt daran, dass Banken oft zögerlich sind, die von ihnen verdienten Zinsen weiterzugeben.
Wie unterscheiden sich Wise-Zinsanlagen von einem klassischen Bankkonto?
Wenn du dein Geld auf ein Bankkonto einzahlst, leihst du der Bank dein Geld. Diese Einzahlungen ermöglichen es der Bank, neues Geld zu schaffen, um Kredite an Kunden und Unternehmen zu vergeben. Das Risiko besteht darin, dass die Kreditnehmer der Bank ihre Schulden nicht zurückzahlen oder dass zu viele Menschen ihre Einlagen gleichzeitig anfordern. Dies wird als Bankansturm bezeichnet. Um sicherzustellen, dass das bei einer Bank gehaltene Geld sicher ist, verspricht die Regierung, bis zu einem bestimmten Geldbetrag einzuschreiten, wenn eine Bank zahlungsunfähig wird. Zum Beispiel schützt in Singapur die Singapore Deposit Insurance Corporation (SDIC) Geldbeträge, die bei einer Bank gehalten werden, bis zu S$100.000 pro Kunde.
Mit Zinsanlagen von Wise leihst du dein Geld effektiv an Regierungen und große Unternehmen mit hoher Bonität. Obwohl der Fonds nur an die größten Unternehmen mit hoher Bonität Geld verleiht, besteht ein geringes Risiko, dass einige dieser Unternehmen ihre Schulden nicht zurückzahlen. Indem der Fonds seine Darlehen auf eine Vielzahl von Unternehmen verteilt, wird sichergestellt, dass nicht “alles auf eine Karte gesetzt wird” – sollte ein Unternehmen in Schwierigkeiten geraten, bleiben die Auswirkungen auf den Fonds minimal. Der Fonds kann auch Einlagen halten, die auf mehrere Banken verteilt sind.
Kann ich weniger Geld zurückbekommen, als ich eingezahlt habe?
Obwohl dieser Fonds als risikoarm gilt, besteht eine geringe Möglichkeit, dass dein Geld an Wert verliert. Im Gegenzug für die Übernahme eines geringen Risikos kannst du eine höhere Rendite erzielen, die dem anwendbaren Leitzins der Zentralbank entspricht.
Zusammenfassung: Geld, das in Zinsanlagen gehalten wird, gilt als risikoarm, da es nur in kurzfristigen Darlehen an die Regierung, große Unternehmen mit hohen Kreditratings und bei einer Bank gehaltenen Einlagen angelegt wird. Im Gegenzug für die Übernahme eines geringen Risikos kannst du eine höhere Rendite erzielen, die dem anwendbaren Leitzins der Zentralbank entspricht.
Weitere technische Details
Die Art des Fonds, der Zinsanlagen von Wise hält, ist ein SGD-Geldmarktfonds, der den von der MAS herausgegebenen Anlageleitlinien für Geldmarktfonds unterliegt. Der Fonds investiert in eine diversifizierte Palette kurzfristiger Anlageninstrumente, darunter hochwertige Geldmarktinstrumente (einschließlich Staatsanleihen, Bankverpflichtungen, Commercial Paper und andere kurzfristige Verpflichtungen), hochwertige Verbriefungen und Asset-Backed Commercial Paper, Einlagen und umgekehrte Pensionsgeschäfte.